预计阅读时间：8分钟
在开始之前希望你能想想以下两个问题：
- 你可曾想过自己在几岁退休吗？
- 你听说过多少种退休方案？
FIRE族
世界上有一群人渴望着30岁、40岁退休，并践行所谓的「4%法则」，这群人被称为「FIRE族」，这股最早在欧美兴起的FIRE，全称是Financial Independence, Retire Early，意思是财务自由，提早退休。免不了有人质疑：这大概是那些不愿工作，一心只想退休的人所产生的奢想吧。其实不然，根据纪录片「Playing with FIRE」的走访与观察，FIRE的成功践行者们不仅横跨不同的族群、收入、年龄，阶层，有跨国企业的高管，也不乏月收入不高的家庭、单身人士等，但他们有着共同的理念：不愿再被不喜欢的工作束缚、不再被消费主义裹挟，夺回时间与人生的主导权。
FIRE族就是这样一群人，他们信奉的「4%法则」是在1994年，由麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）提出。他分析了美国过去75年来的股市和退休案例后，归纳出：“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年只要根据通货膨胀微调，即使到过世，退休金都花不完。”
它的基本逻辑是：无论赚多少钱，都要过极简的生活，以求储蓄率达到50%或以上。根据「4%法则」，当你攒够一年生活支出的25倍后，你就可以退休了。
纵然30岁退休对许多人来讲不切实际，但如果说有什么方法可以让你提前10年20年退休，是不是也足够让人心动呢？
Magic NO.「25」
FIRE族实现财务自由的具体做法可能因人而异，但都基于一个神奇数字25和一条简单公式：你退休后的年预期开销 x 25。
举例 陈大文预计他退休后每个月的生活开销是$20,000，一年则需要$240,000，那么$240,000 x 25=$6,000,000就是他需要攒的退休金
我们再仔细看看「4%法则」是如何运作的。
陈大文在第一年取出退休金的4%，也就是$6,000,000 x 0.04 = $240,000出来花……
看起来很简单对不对？但要做到也不容易：
1 需要一笔不小的本金；
2 每年的投资收益（被动收入）>4%，也就是确保被动收入>提取速度；
3 每年支出不能有太大变化。有批评者认为，「4%法则」有意无意忽略了极端情况，如自然灾害、大病医疗等，提醒我们将这种情况也纳入考虑，基本的保险保障在人生风险的防御体系中不可或缺。
为了提高成功率，我们需要以下「量化四部曲」。
量化四部曲
步骤一 算出自己的财务自由数字
陈大文预计他退休后每月支出 $20,000 x 12个月 = $240,000
根据「4%法则」，他的退休金需要600万。
但还没完，陈大文预估15年后需要80万作为儿子留学费用，我们还得推算这80万放到现在是需要多少钱，先假设投资的年化收益为7%，得出大概29万。
像这种大型一次性支出，如买房、买车、医疗支出都以这种方法算出，然后加在根据「4%法则」得出的退休金后面，就可得出陈大文的财富自由数字是628万。
好像…距离不小，先别急，我们继续往下看。
步骤二 拆解目标
我们把628万拆解成容易达成的小目标。怎么算？在线计算器已经为你准备好了：
陈大文想在10年后退休，他的投资账户已经有16万，我们用在线计算器算出陈大文往后只要每年存43万，每个月大概存3万5。
万一存不到怎么办？
1 延长退休的时间
2 把财务自由的数字降低
另外，我们对照计算结果还发现：
把下面两个数字的差额算出来是187，也就是说，陈大文只要每天多存187，就可以提前一年退休，从原本的十年缩短到九年。
步骤三 弄清目前进度在哪里
在这一步，我们需要好好填写自己的「资产负债表」，就可以算出目前的进度在哪里。「资产负债表」里的数字是我们财务状况的重要指标，需要定期检视。
为了提升自己的净资产，负债得好好处理，建议从利息最高的债项开始清偿。
步骤四 开始加速
1 想办法省钱
2 计算你的真实时薪是多少？
列出在哪些地方可以把钱省下来以后，我们来算算你的真实时薪是多少。
算完之后你会大吃一惊，一份正职工作所花费的生命和时间远远超乎你的想象，我们每小时能赚到的钱其实比我们想象中的要少。我们可以用这个来评估花钱的真实代价。
买东西前我们要思考：如果买的是无法产生收益或增值的东西，是不是值得花这么多的时间？为了它，你能否接受晚几年退休？你买的东西能带给你的愉悦能持续多久？然后你就要作出衡量跟取舍了。
3 计算被错失的未来价值。用下方的计算器算算，假如没有买XX，而是用于投资，若干年后会变成多少钱。
可以看出，买东西时不止损失现在付出的金钱，还错过了让钱滚大的机会。因此买之前不妨问问自己，这笔钱在现在还是在未来对自己更有价值。
4 开始用百分比思考
5 尽早开始投资
6 动态提取策略
像「4%法则」这种利用资产配置进行退休规划，之后再定期从里面拿固定比例的钱出来花的策略，在国外已经被财务顾问跟学术界广泛应用，与国内仍把存款放在银行或靠炒股票的观念大相径庭。
除「4%法则」这种随通胀调整的固定提取方式，其实还有另外一种策略——「动态提取策略」，分析表明，后者能根据投资收益的波动作出调整，因而更加灵活，可持续性也更高。在此举例说明的就是其中一种较简单的「动态提取策略」。
结语
本文的最终目的是希望让大家看到，通过对看似不可能的事情进行分解、量化，我们可以大大提升实现的概率。而我们也见证了身边一些朋友因而加快了迈向财务自由的脚步。许多人启程了，你呢？
P.S. 推荐另一款好用的退休计划计算机
有关飞轮 About Flywheel
飞轮财策是一支经验丰富的投资顾问团队
服务基于香港证监会1号（证券交易）
4号（就证券提供意见）
6号（就机构融资提供意见）
9号（提供资产管理服务）牌照
香港专业保险经纪协会牌照（PIBA）
澳洲金融服务牌照（AFSL）以及企业融资牌照
凭借香港国际金融中心的特殊优势，搜罗全球最优质金融工具，为内地及香港两地客户提供“全平台、一站式”的资产配置服务
◆ 思考时间 BLINK MOMENT ◆
你认为该从几岁开始为退休作准备？
