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你是否发现自己每个月都把钱花光光，每次都存不了钱。或是每当看到心仪的东西想买时，才发现自己钱包不够钱？也不知道钱哪去了。如果你也这样，就很有必要读读下文的理财方法。这篇文章将帮助你了解理财，并分享一些轻松上手的步骤。

首先，让我先说明一个最基本的原则。

钱少就储蓄，钱多则投资。

当你真的想提早退休，实现财务自由，那你就要趁年轻时将收入存起来，减少不必要的开支。对，就这么简单！

可是，并不是那么多人能够坚守信念，愿意将辛苦赚回来的工资存入银行。所以订立一个目标非常重要。因为一个清晰的目标能使你有一个明确的努力方向，而不是漫无目的地跟随市面上的投资讯息。

而定目标也不是简简单单地说一句「我要提早退休」就可以了。作为一个理财目标，要尽可能地具体和可量化。否则就流于空泛，而自己也无从奋斗。

为了更清楚地说明，以下先给两个例子。

如果你的目标是三十五岁前买楼买车，那你需要计算的是你想买什么价位的楼和车。然后再计算首期和每个月需要还的贷款。如果你还想每年来个欧洲旅游，那你就要将旅费算进去。

上述的例子可能对你来说有点长远，你也许还没有这个想法。

不要紧，因为理财不分长短。

年轻的你们可能只想着拍拖和空闲时去看一场精彩的演唱会就已经足够。或者你会说，看演唱会用不了多少钱，哪需要理财？

可是，请你仔细想想，你男/女朋友可能要和你庆祝纪念日，什么拍拖一百日、拍拖一周年、牵手纪念日、生日等等，这些纪念日皆需要花钱。就算是演唱会，你也希望能坐在第一排跟偶像近距离接触吧。而第一排握手位的票价可是最昂贵的。况且，这个世界还有所谓的黄牛党。如果你是该偶像的忠粉，可能还要付出更高的代价。

你看，这些都需要花钱。你总不希望好不容易在网上抢到票的时候，才发现自己不够钱支付吧。因此，无论是长期或短期的目标，我们也需要为此估算需要的费用。

接着，我们就要为每一笔收入和支出记账，并将支出分成不同类别，如衣服、娱乐、交通等。这样有助你了解自己的花在哪里。如果你连预算也能推算出来，那么你就能知道哪一笔是意外或多余的支出。

当你能坚持记账，你就能掌握自己每个月的开销。然后你就可以针对支出和收入，确立一个适合你的储蓄金额。

当然，你也可以参考外国「50/30/20分配法则」去开展个人理财。^[1] 也就是将收入分成三部分，50%用于「必要开支」如衣食住行，30%用于「非必要开支」如娱乐和旅行，剩下的20%则存起来。

当储蓄累积到一定金额后，便可以对此进行规划。

我们需要理财产品的帮助。

理财产品除了人人熟知的股票之外，还有基金、债券、外币和金融衍生工具等等。在介绍这些的理财产品之前，有些话，我认为非常有必要跟所有投资新手们说：许多人投资只想着获利，却忽略了它的孪生兄弟——风险。因为如果只顾着计算回报率，恐怕连本金都会输光光。

在一头热冲去投资前，笔者建议你先界定自己可承受的风险是多少，再去决定投资何种理财产品。

|低风险|

定期存款 

你可以将指定的金额在指定的时间点存入银行，如做一次定期存款三个月。期间是不能拿出来用的。存款愈久，利息便愈高，可谓是最低风险的投资。可也容易存在利率风险，因追不上通胀而导致实际贬值。

债券 

政府债券和一些大型机构的企业债券一般都是低风险。因为有他们的信用背书，违约的可能性较低。虽然如此，在投资债券前，我们也要留意该债券的信贷评级，如标准普尔。尽管债券是中长期的固定收益产品，回报可能不如股票，但相对稳定。如果你追求的是稳定的回报，不妨考虑债券。

外汇 

外汇市场是全球最大的金融市场之一，遍布全球，且星期一到五、24小时无间断开放。换言之，你随时都可以进行外币买卖，透过低买高卖来赚取差价。多数情况下，货币的价值都是稳定的，不必太担心它会贬值，因此相对而言，外汇买卖的风险也较低。

|高风险|

股票 

股票属于高风险高回报的品类。全世界发生的事情都可能会影响股市。市场也许一天就有几次反复，股票价格也可能一天就有20%涨跌。因此，在购买股票前，我们要了解市场，了解市场的趋势，了解自己想要投资的股票。我们还可以留意某家公司的净利润和派息纪录。但是，即使某家公司当年的增长速度很快，他们也未必会派息，因为他们可能想把赚到的钱投资在公司上。

而且当发生重大事件时，监管机构如证监会可能会提出停牌。这种停牌有机会持续半天，也可能是数年。例如第一电讯公司曾经因为公司内部问题已在2009年停牌，直到2016年才复牌交易，其间足足有七年。^[2]在这段时间里面，投资者之前投入的资金等于被冻结。

金融衍生品 

衍生产品主要有期货、期权、掉期交易等。通常是为了对冲、投机和套利，才会用到这些衍生工具。而这些工具因为潜在回报大，所以风险也随之变大。以期权为例，期权的价值会随着到期日的到来而逐渐下降，且允许杠杆交易，注意：被杠杆的不止是回报，还有风险。另一个衍生工具就是牛熊证（港交所的一种期权产品）。由于牛熊证具有回收机制，所以当相关资产跌至回收价时，牛熊证会自动停止交易，此时投资者会蒙受重大损失。

结语

以上只是各种理财产品简单粗浅的介绍。本文旨在启发大家对理财的认知，让大家早日踏上投资理财之路。毕竟，计划再多，只有执行才能带你到达终点。

最后，想达到目标甚至想成为千万富翁，减少消费同样重要，开源的同时要节流。理财工具林林总总，不一而足，除上述提到的以外还有房地产、邮票、古董、钱币等。可投资也不是一场游戏，不是说摆下钱按一个按钮就能赚到钱。投资是一门学问，需要不断地学习与实践。同时也要求保有良好的心态，否则就有可能IFC见（想知道这是什么梗，问问你身边的香港朋友呗）。

当然，你没必要孤军奋战…

［1］ 苏,乐.(2016, December 16). 实用法则 助退休储蓄 开支分类设定比例 及早养成习惯。

［2］ 【复牌公告】第一电讯停牌7年 周四复牌。（2016, October 25）

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