赚得多，还要守得住——您的财富保全与传承靠什么（二）
预计阅读时间：7分钟 上回我们说道，随着亚太地区诞生了全球规模最庞大的高净值人群，他们的需求催生了保险日渐丰满的功能，使其应用场景不断被拓宽。该系列旨在让更多的人能够知晓、了解，并充分利用它们，从而构建自己在健康及财务上的最强防守姿态。承接上回我们接着聊，在财富保全与传承这个问题上，保险还有哪些应用。 用作杠杆配合投资组合 保险除了作为人身保障外，在创富的过程中，它完全可以胜任作为一种制造资金流并放大投资收益的工具，Why? 因为银行愿意以此为杠杆作抵押借贷（仅适用于部分地区）。 在香港，「保费融资」与「保单贷款」都是基于寿险保单较为成熟的贷款工具，银行借贷的低息率使得透过这两种途径获取资金流的成本较低，有着更合理的获利空间；而在中国内地，我们尚未看到它有成熟的使用条件，民众普遍对借贷仍心存疑虑，除了借贷成本较高，大型机构如银行对普通个人借贷的门槛也高，一些民间借贷组织又良莠不齐，暴雷事件频频见诸报端，随着监管力度加强，才日渐规范起来。尽管「保费融资」与「保单贷款」两种投资策略都是通过保险保单进行贷款，然而他们的性质却大相径庭。 保费融资 保费融资的应用场景，主要是一些高净值人士希望购买高额度的保险但不愿动用资本以支付保费的情况。一份妥善安排的保费融资方案，可为高净值人士提供一定的灵活性，既能满足其保障需求，又允许他们腾出资金投资于它处。尤其是在低利率环境下，进行保费融资，还可能通过保单收益率与贷款利率的差额获利。 保单贷款 保单贷款则是一种有担保的信贷安排，即把寿险保单质押给金融机构，且贷款金额取决于保单当前的资金价值。贷款可在整个保单有效期内灵活多次进行偿还或一次性全额偿还，也可从保单理赔金中扣除。 这样做的好处是：| 无用途限制。在申请保单贷款时，通常不需要说明贷款的用途，可对贷款进行自由支配。|| 贷款资金发放迅速，非常适合用于满足对资金流的实时需求，从而不会错过重大的有时间限制的投资机会。||| 根据个别市场情况，通过保单贷款获得的资金不构成税务责任。 若使用得当，保单贷款可作为一种提供及时、有保障资金流的工具。需要注意的是，倘若未偿还贷款与应计利息的总和超过了保单当前的资金价值，则需实时偿还贷款或该保单将被退保！！！ 透过以上叙述，相信不少人已认同，利用保险保单获得资金流及创造财富的杠杆不失为一种简便、快捷的解决方案。然而，在申请保单贷款之前，我们仍需考虑以下关键因素，为了确保大家能获得所有的保障、资金流以及杠杆融资的好处，恰当评估你长期为期所质押保单持续有效的能力尤为重要。 资金流规划 资金流对任何人在任何时候都至关重要。尤其是在出现意料之外的状况时，如面临一个极具吸引力的投资机会时、急需资金以克服财务困难时、需要资金支付医疗费用时等等，这些状况的出现往往要求我们迅速做出反应，否则会对生活产生重大影响。因此，资金流规划是保护高净值人士及其财富的关键。 一个常见的误解是高净值人士不受资金流问题困扰，但他们的资产组合往往主要由房地产、私营企业股份及收藏品等非流动资产构成，往往难以应对突发事件引发的资金需求。因此，定期、全面的资金流需求评估及规划对于确保充足的资金流就显得非常必要了。 保险作为一种罕有的、具有内在资金流的金融规划工具，具有多重用途： 债务清偿保障 这里指使用终身寿险或定期寿险等具有杠杆保额的保险，为你的投资组合提供资金流，以便在需要时立即清偿债务。大部分高净值人士将主要财富配置在房地产、企业营运等非流动资产上。这意味着，当意外情况发生而必须立刻偿还个人或企业债务时，突然的资金支出可能会导致资源紧张并对整体资产组合产生重大影响。 当高净值人士暂时缺乏资金流，或因高净值人士意外离世，其家庭需要在短时间内偿还债务时，所造成的影响尤其严重。此时如不能及时筹措到资金，可能会导致被迫或不合时宜地出售资产的情况。在高净值人士意外离世的情况下，家庭成员也可利用所获得的保险理赔金立即清偿未偿还的贷款。 无论是哪种情况，人寿保险都是一种简单的资金流规划与债务保障规划的解决方案。 另外，由于高净值人士的资产流动性欠佳，在最需要现金的时候，容易面临资金短缺的情况。要不未能及时找到合适的买家或被迫以不合适的价格出售，股票红利，债息等仅在固定日期获得，即使出售资产也可能要在一定期限后才能收到款项。相比之下，保险理赔金通常是立即支付的。在困难时期，家庭成员将能够利用预先确定的金额及时偿还任何债务并用以支付生活开销，协助维持现有生活质量。您所信任的保险顾问，在意外事件发生之后还可提供必要支持， 协助渡过难关。 作为长期收入的现金流 长期收入现金流在不同经济周期里保持个人及家庭成员的财务稳健中扮演的角色非常关键，尤其当高净值人士的大部分资产为公司股权或非流动资产时，在突发状况出现时可动用的现金可能有限。年金类产品则可将有限资金转化为长期稳定现金收入。高净值人士可以按自身需要定制合适自己的方案，灵活选择支付周期、积累期限、利率类型及支付方式，抵御不同经济周期带来的挑战或为家人提供有保障的生活。 除了上述好处以外，透过保险还能享有保险公司独有的医疗网络，这是投资其他资产所不具备的，这对全面守护受保人的人身健康以及财务健康是极具价值的。 高端医疗健康服务 随着人类生活节奏急促发展，全球贸易往来日益频繁，新型疾病不断出现。一些严重疾病也呈现年轻化趋势，再加上偶发的疫情，对所有人、包括高净值人士的生命健康和日常生活构成前所未有的威胁，人们对健康医疗保障方案的需求空前繁盛。医疗及重大疾病保障，能以有别于其它金融工具的方式，帮助人们做好应对健康问题的准备。它不仅可以覆盖可能出现的医疗费用，还可以利用保险公司的独有网络为您寻求一流的医疗服务 购买健康与重大疾病保险并非仅仅出于对能否支付医疗费用的考虑，还关乎是否可以得到最好的医疗护理服务。越来越多的人们开始意识到这一点，并积极将健康与重大疾病保险纳入其投资组合之中。为了满足这些高净值人士的需求，保险公司为他们提供高端的健康保险与重大疾病保险。这些解决方案通常提供包括全球住院费用报销、优先安排日间手术、专家网络、较长期限的住院后护理与全球紧急救助等益处。 递延纳税增长* 保险另一个有别于其它金融工具的优胜之处在于，其现金价值可以免税或递延纳税。递延纳税是指在提取资金前无需为增长的部分纳税，从而使资金以比投资于应税投资工具上以更快的速度增长 *该应用仅适用于部分地区 结语 保险在人们的财富保全、传承和遗产规划中发挥着关键作用。从保证家庭生活质量到在患病期间提供最好的医疗支持，保险方案提供了大量的应用及相关益处，因此，将保险纳入投资组合当中非常必要。实际上，保险方案可能是我们所能选择的最有价值、最有意义的投资，因为它在我们需要时所体现的价值，是没有任何其他投资所可比拟的。 有关飞轮 About Flywheel 飞轮财策是一支经验丰富的投资顾问团队 服务基于香港证监会1号（证券交易） 4号（就证券提供意见） 6号（就机构融资提供意见） 9号（提供资产管理服务）牌照 香港专业保险经纪协会牌照（PIBA） 澳洲金融服务牌照（AFSL）以及企业融资牌照 凭借香港国际金融中心的特殊优势，搜罗全球最优质金融工具，为内地及香港两地客户提供“全平台、一站式”的资产配置服务 ◆ 思考时间 BLINK MOMENT ◆ 如何构筑你的“防护网”，你想好了吗？ ...
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