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在一些朋友的刻板印象里，保险也许还停留在生病时能获得一笔赔偿金的时空里，这在如今已然成为全球第二大保险市场的中国内地而言，的确匪夷所思。除了人寿保险，每周准时收看我们的朋友还听我们经常提到储蓄分红险。然而随着近十年来金融市场蓬勃发展，保险业经历了长时间演化（中国内地经历了40年、香港经历了179年），保险形态早已经从单纯的人寿保障，向更深更广的层次演化。
本文撰写的背景基于一个调研发现：今天，亚太区拥有世界上最庞大的高净值人口，并以每年10%的幅度增加，而该人群往往有着独特的保障需求。
我们正好可以从他们的需求切入，窥见如今保险更广阔的应用：除了人寿保障，还包括医疗保健服务、财富传承规划、税务优化、企业继承安排、债务风险缓解等。随着大量高净值人士在理财方式上变得更加成熟，市场上出现了大量与之呼应的产品，充分运用这些产品，便能满足更广泛的需求。
家庭财富保全
传承规划
适合传承的资产一般具备良好的 收益可预测性、安全性、灵活性及 流通性。
而保险正正符合这些特性：
通过在传承和遗产规划中有策略地使用人寿保险，高净值人士可以实现以下目标：
• 维护家庭生活质量
• 资产的平均分配
• 慈善捐赠
在「维护家庭生活质量」方面，高净值人士面临的风险通常是资产的结构性风险，虽然高净值人士通常有充足的财富为其家庭成员提供保障，然而资产中单一地持有较多的非流动资产使其仍会面临潜在的资金不足的风险。透过人寿保险方案可降低此风险的影响：人寿保险方案可以保证以现金支付赔偿金，其家庭成员可以用以满足紧急的个人或商业上的资金需求，并可结合其他财务安排，定制化支付方式，确保家庭成员在高净值人士不幸离世后可以得到良好的照顾，并能够维持当前的生活质量。
此外「资产的平均分配」也是很多人关注的焦点，也是传承和遗产规划过程中最重要、最困难的决定，如能清晰及时作出资产分配可以避免家庭纠纷，确保家庭和谐得以延续。然而，由于高净值人士的资产往往涵盖多个类别，财产难以公平分配。
我们可以透过以下案例来加深理解整个过程：
储蓄与分散投资风险
我们不止一次提及具有储蓄功能的保单或年金产品，尤其在当前波诡云谲的国际政治形势，以及动荡的宏观经济环境中，越来越多的高净值人士因考虑到投资组合的平衡以及安全性等因素，从原来颇受青睐的对冲基金及私募股权基金，转而选择将保险方案纳入组合当中。
除了有保证的现金价值外，储蓄保单的非保证红利可提供潜在的额外长期收益。其「缓和调整机制」可确保稳定收益并保护投资组合免受市场波动的影响，为投资组合增加稳定性。
结语
预告 在下一期，我们还会为大家介绍以下几种应用，千万別错过哦！
• 用作杠杆配合投资组合
• 资金流规划
• 高端医疗健康服务
• 递延纳税增值（只适用于部分地区，按地区规管而定）
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你都掌握了保险哪几种应用？
