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从2019年延宕至今的Covid-19给各国经济蒙上了乌云，乃至人们的生活、社交习惯及消费方式。同时也促进了不同业态的更新迭代，各行各业纷纷加快了数字化、在线化的步伐，保险业这种传统业态也不例外。
互联网保险并不新鲜，只是在疫情的背景下，许多人的消费模式由实体转移到了线上，使得互联网保险引来更多的关注而已。根据麦肯锡一项有关中国消费者的调查显示，在保持社交距离的要求下，更多消费者倾向网上浏览及购物，网购的增长率达15~30%，也有更多人愿意尝试及适应在线服务。许多保险公司为了迎合这股新趋势，也加大了对其在线平台、移动端的投入。
互联网保险给人的第一印象是：便宜。互联网保险为何如此便宜？它靠谱吗？我们不妨从它的特点说起。
互联网保险产品的特点
与传统的保险产品相比，互联网保险费率更低，投保更简易便捷。
费率低
为了能让大家直观的对比两者的费率差异，我们选择了配置相似，分别在线上、线下销售的两款产品进行对比，不难发现保费相差将近3倍。
有别于一般商品，保险是一种用于管理风险、避免财务状况大幅波动的金融工具，从产品设计到定价都有严谨的精算依据。而一款保险产品的保费由两部分组成：风险保费和附加费用。风险保费可以理解为风险发生时的潜在损失，附加费用包括管理费用，场地租金、销售佣金、广告费用等等。
传统保险公司需要在各地设置分支机构，支付场地租金、招募人员等。很显然，互联网产品无需耗费这么多的人力物力，附加费用自然大大减少。风险保费部分呢，互联网保险的设计相对简单，可通过功能上的“轻量化”或减少责任来降低保费。
产品设计上的差异让互联网产品便宜不少。
| 保障周期 传统的保险产品的保障周期大多从几十年到终身，而互联网保险则大多逐年续保，也有只保障5年、10年的产品，保障的周期缩短了，保费自然也低。但值得注意的是，采用自然费率模式的产品，保费会随年龄增长而逐年提高。
| 功能“轻量化” 线下产品多带有储蓄功能，如果风险不发生，保单内留存的现金价值在到期后可予以退还，而线上产品则多为“消费型”，即把储蓄功能移除，收取的保费只含纯风险保费，费率自然能够降低，到期后也不会有保费返还。再者，是否具备身故赔偿责任也是费率差异的主要原因，在线产品可通过移除该项来降低费率。在一些平台上，同一款产品，投保人可以自主选择是否附加身故赔偿责任，两者的价格可以相差4、5倍。
简易便捷
简易便捷成为需求，一来是因为现代人生活繁忙，对保险复杂的条款、冗长的手续不胜其烦，在线产品正好迎合这类人群的需求；二来，在线投保是自助行为，并不像传统保险有专人予以解释条款，普罗大众对于保险的认知又非常有限，如果产品条款过于复杂难免产生歧义，导致日后不必要的纠纷。
而相对简单的产品设计，加上投保核保都只需在在线进行，整个流程走下来确实更省时省力。某平台的宣传打出“5分钟内完成投保”，一些像笔者一样怕麻烦、追求效率至上的小伙伴恐怕旋即被圈粉。色彩明快、简洁易用的界面设计，也非常符合互联网世代的Taste。
互联网保险靠谱吗？
互联网保险的合法性和安全性也经常被小伙伴问起。
纯互联网保险公司，目前中国内地获得牌照的有四家，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险，这类公司的产品仅通过在线渠道销售，线下不设置分支机构，申请、核保、理赔都在线上进行。另外还有大流量平台如支付宝、微信、京东，还有其它第三方的网销平台，这些平台上销售的都不是纯粹的互联网保险，只是保险公司把自己的产品放在一个在线渠道销售而已，核保和理赔还需经过开发产品的保险公司进行。
以上无论是哪一类公司的保险产品，只要是在中国内地销售的都必须在银保监会备案，受银保监会监管，在线保险产品也不例外，电子保单和纸质保单具有同等法律效力。而在香港监管方则是保监局。
为了更好地维护消费者权益，中国内地监管部门自今年起还要求互联网保险平台必须对用户在线投保的全过程进行记录，也就是说，用户在在线浏览的内容、步骤，点击确认的每一个动作都会被记录下来。
另外，虽然互联网保险公司并不如平安、国寿这些老牌的知名度高，然而来头也不小。如众安保险，作为国内首家互联网保险公司，2013年在上海成立并于2017年在香港联交所主板上市，其背后股东则是鼎鼎大名的“三马”：阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾，以及中国平安的马明哲；
而香港首家互联网保险公司blue，则由Aviva plc、高瓴资本及腾讯共同创立。Aviva plc——成立于1696年，是英国最大、世界第五大的保险集团，高瓴资本是亚洲最大私募股权投资机构之一，管理超过500亿美金资产；腾讯就不用多介绍了。
精算师的忧虑和期许
费率更低，以及便捷的投保流程，互联网保险产品的优势非常突出。但如果你认为它可以完胜传统保险，以后再也用不着花时间去了解、花更高价钱去购买线下保险，只要拿起手机轻点几下就能轻松搞定全家人的风险管理，且慢，我们先来听听精算师怎么说：
互联网保险高速发展的今天，各大保险公司与销售平台更多关注的是保险的前端销售，而忽视了保险这样一份超长期合同所必需的后续服务。前端销售突飞猛进，后端配套服务却跟不上节奏，“先利用互联网人口红利把销售做上去”这种“先污染，后治理”的模式，必然会给客户未来的续保与理赔埋下很多隐患。
当互联网保险产品横空出世，除了广大消费者，也受到业内人士的关注，精算师——作为在行业塔尖代表着专业和公证的角色，也根据自己的观察表达了以上担忧。签单投保只是保险服务的开始而非终结，投后管理才是保险业务中最有价值的部分，不仅仅是出险的时候需要管理， 很多细枝末节其实都需要保险顾问从旁协助：投保人出国了，税务信息的变更便需要保险顾问跟保险公司沟通。而这正是目前互联网保险所缺失的。
即使在投保前，互联网保险能否有效挖掘投保人的真实需求，也是值得思考的问题。我们每个人都了解自己的真实需求吗？不尽然。虽然在线产品标榜让投保人掌握自主权，但前提必须是投保人对保险有较为全面的认知以及对产品有足够的分析比较能力。保险是一门综合了精算、法学、医学等若干学科的复杂学科，除了产品本身设计和分类的复杂性以外，不同个人更有自己独特的情况和需求，没有经过具体学习和研究，普通消费者很难独自从花样繁多的产品中挑选出适合自己的一款。虽然互联网保险在产品设计上进行了简化，可背后还是一致的逻辑，而这样的“轻量化”处理让人更加易懂的同时，我们到底失去了什么？
另外，在线核保也存在一些隐患。相对于传统保险，互联网保险产品已经设计得相当简单了，可没有专业保险顾问从旁协助解释条款，不少人在购买的时候并没有给予足够的耐心仔细阅读，这或将给理赔环节埋下隐患。
许多理赔纠纷都归因在“健康告知”上。当我们在某宝上挑选一款保险产品时，只有在投保前有一个需要投保人自行打勾的提示，而并没有主动要求投保人阅读“健康告知”提示，许多消费者尤其是缺乏投保经验的对“健康告知”并没有足够重视，若发生纠纷，谁该负责？一些平台的理赔服务是外包的，他们赔不赔与平台无关。投诉到银保监会吗？平台已经通过这种“隐蔽”的方式提醒你了，你也打勾了，责任便不在它。
一些业内人士还披露，“各大第三方平台为了与对手竞争，抢占更多的流量与推广人员，所给出的“推广费”也越来越高，某些线下销售产品的“网销款”给出的推广费甚至超过代理人的基本佣金，在这个过程中消费者并没有因线上投保而获得实惠”。上面也提到过，在线产品之所以便宜，是因为消减了许多中间环节的成本，消费者在线投保也不再获得保险顾问的投前指导与后续的跟进服务，谁知道把原本需要支付的“服务费”省下来了，却要为自己成为网络流量而付费！！
如今，这样的情况是否已经得到抑止我们不得而知，可互联网保险发展初期乱象丛生却是事实。某些互联网产品的宣传也存在严重的销售误导，加剧了信息不对称，篇幅有限，在这里便不一一展开。
有忧虑也有期许，互联网保险会走向何方，这位精算师也给出了思路：我们身处一个信息高度透明化的时代，我们使用淘宝时的购物记录，用支付宝、微信支付在医院付费的医疗记录，在一些APP上留下的运动记录睡眠记录甚至是饮食记录。
只要保险公司获得授权并掌握这些的用户信息，运用AI和大数据就不难把一个人的健康信息勾勒出来，从而提供高度定制化的保险服务：身体状况良好、有良好生活习惯的人，将以较低的费率获得保障；而身体状况差、生活饮食习惯不良的人，则需缴纳更高的保费。投保人也不再需要考虑如实告知，因为大数据已经足以还原出投保人的真实状况，没有病情可以被隐瞒，这将使得秒速承保，极速理赔成为可能，人力方面的成本也将大幅压缩。这便是未来互联网保险发展的图景之一。在业内一些专业人士眼里，这才是互联网保险该有的样子，而不只是利用互联网这个高效营销手段卖保险。在正确运用科技赋能的同时，更多地着眼于让消费者获得更好的后续服务，并顺利获得理赔。
那…互联网保险产品还值不值得买？
这个问题，还是要回归保险的本质，以及自己的真实需求，你觉得便捷体验更重要，还是周全保障和后续服务更重要？线上产品简单灵活，费率低廉，对于经济基础较弱的年轻人不失为入门级的、以防万一的基础保障；从目前的发展情况来看，它可作为传统保险体系的一种补充，但未必适合作为核心配置甚至替代传统保险。对于大额保单和责任相对复杂的产品，还是建议在保险顾问的协助指导下购买，获得更良好的后续服务。
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