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人活到50~65这个岁数算是走完了人生旅程的一大半，辛勤操劳了大半辈子，盼的就是能健健康康地，享有一个高质量的晚年生活。在准备退休的阶段，工作的收入逐渐减少（如果你还记得上一期给大家画的草帽图），休闲和医疗方面的支出逐渐增加。
长寿风险
能否拉好这首退休前的练习曲，每个人的境遇不尽相同。如果你在自己的收入曲线达到峰值的年龄阶段就已经通过良好的理财规划给自己准备了一笔退休金，那么恭喜你，你基本上可以衣食无忧了。
然而，缺乏规划，让自己遭遇「长寿风险」的大有人在。「长寿风险」是指个人或总体人群未来的平均实际寿命高于预期寿命产生的风险。2006年8月，美国国家经济研究局在针对老龄化提出的金融创新报告中对其有一个更简明扼要的定义：「活得太老、储蓄太少、退休太早、花得太快」。
现代科学日益昌明, 公营、私营医疗体制以及服务已经相当先进。反映在人身上则是预期寿命越来越长。
《百岁人生》的作者根据加州大学伯克利分校与马克思·普朗克研究所人口研究中心共建的「人类死亡率数据库」提供的数据计算得出，基本上从1840年开始，预期寿命每10年就增长了2~3年。
根据国家统计局的数据显示，中国人口平均预期寿命从1981年的67.8岁，上升到2017年的76.7岁，不到40年时间提高了将近10岁。
而中国内地和香港的预期寿命虽然有差距，可总体趋势也是一致的。
现代人平均的寿命均超过了七八十岁以上，然而合法退休年龄一般只能到65岁, 粗略一算80岁 – 65岁，余下最少15年或以上的退休生活, 我们不妨想想该如何安排：
1. 靠社保 / 靠政府每月的长者津贴？（能否维持退休前的生活质量？）
2. 靠自己这几十年间的积蓄？（花光了怎么办？）
3. 还是你有其他的方法？
两极分化的退休生活
研究老年人经济的学者曾经形容，老年人不是一个群体而是两个群体，由于经济状况相差悬殊，导致他们的生活状态也截然不同。
在内地，当你经过公交车站的时候不妨留意一下，在车站等候公交车的基本上都是老年人，似乎现在坐公交车的年轻人越来越少，公交车几乎变成老年人的专用交通工具了。老年人的闲暇时间比较多，与在都市拼搏的年轻人比起来，老年人对时间成本看得很淡，多等一会也无所谓，更重要的一点是，公交车比较便宜。
这是一类老年人的缩影，在查阅关于退休金的材料时也经常碰到一个词叫「未富先老」，这群人的日子就非常拮据，一来他们无法开源，即使很多人尚有劳动能力，可很少有企业敢于聘用超过退休年龄的人群，劳动力被荒废，就只能回归家庭，依靠子女了，特别是原本就没有退休金的农村老人。所以他们只能节流，而这群人有这群人的焦虑，在没有其它收入来源的情况下，又很想致富，为家庭发挥余热，所以就有层出不穷的老年人诈骗案见诸报端，还有投资P2P暴雷的事件，受害者多半是上了年纪的人。
另一边厢，有些人则早在工作时期已经积累了足够的财富，他们大多拥有良好的投资理财观念，在人生不同阶段做好相应的规划，因此现金流相对充裕，由此带来的好处，还包括子女也得以接受良好的教育，在财商方面也耳濡目染，自然能衣食无忧，生活过得有滋有味。
他们刚退休就表现出极强的消费力。曾经有一个有关旅游的社会调查，发现上海老年人所表现出的出国旅游消费能力，丝毫不亚于正在工作的年轻人，而且他们的旅游热情并没有随着年龄的增长而消退 。我们不时听说一些老年人都环游世界好几圈了，前阵子在西瓜视频上看到有对六十多岁、来自安徽的老夫妇自2012年退休起就开展了他们的自驾环球旅行，去过美国、巴西、阿根廷、北欧、中东、东南亚、俄罗斯……跑了100多个国家。有些还动辄挑战非洲、南极等高难度地区，这些都是经济实力的体现。
这两种截然不同的生活状态，自然也有历史、地区的因素在里头。可如今我们许多人，在踏入退休生活之前，其实都有选择的余裕，退休后的生活状态跟我们的选择有莫大的关系。
退休时间的长度
以上花了不少篇幅强调了提前做好理财规划的重要性。接下来的问题就是：如何把它落到实处。
退休的时间可以很漫长, 长到像是跑马拉松比赛一样, 但是每一个人的终点站都不一样, 其实连起点都可以不一样，到底你需要多少耐力才能完成这一段路程呢?
首先该有一个清晰度，如果你对退休后的生活质量有所要求，那么你的实际退休年龄并不是非得要到法定退休年龄，关于如何衡量自己离退休有多远，往期文章《40岁退休是奢望还是奇想？FIRE+量化四部曲》和《想知道自己多久才能退休？教你一个简单粗暴的公式》都能帮到你。而退休金规划工具，我们毫不掩饰对储蓄分红险与年金险的偏爱，如何选择适合自己的以及配置要点都在往期文章里了——《想要保证回报又想回报够大？针无两头利！》，链接已经放在文末。还是觉得复杂的话，找你所信任的顾问聊聊吧！
其它风险
长寿风险除了从财务维度出发，人的预期寿命增长所带来的风险，自然还有健康维度的。
老年人是一个相对脆弱的群体，遭受意外的概率比其它年龄群体要高，仅仅意外跌伤对老年人的伤害也更严重些，因此，意外伤害保险依然是首选。
另外，由于年龄问题，身体健康状况使得老年人购买重疾险的门槛陡然增高。如果在较年轻的阶段错过了保终身的重疾险，此时防癌险不失为一个适切的选择。数据显示，癌症理赔比例已经占到全部重疾的75%以上。而防癌险的投保适用范围相对宽泛，核保较为宽松，有高血压、糖尿病的均可投保，解决了一般重疾险对年龄以及健康状况的限制问题。由于防癌险只针对癌症，价格也较为亲民，许多防癌险，10万保额，保到80岁，保费也就2000元左右。
医疗险方面，百万医疗险是内地险种中性价比最高的，可局限也非常明显，就医范围仅限于公立医院普通部。对医疗条件有要求，在经济条件许可的情况下可选择中高端医疗，把就医范围扩展到公立医院国际部以及特需部、私立医院、昂贵医院，不仅涵盖所有可能产生的医疗费用，藉助发达的高端医疗网络，获取稀缺医疗资源的优先权（住院床位、专家看诊或手术、境外医疗资源、进口药物与医疗耗材），有的还提供完善的养老社区服务。另外，老年人需要更注重定期体检，这也是中高端医疗险可选覆盖的内容。
结语
每个人对退休生活都有自己的期许，有人憧憬有人彷徨。这个年纪需要更多的确定性，希望看到的是一个可预见的未来，这自然需要一套健全的保障体系以保周全。健康和财富上的管理依然是重点，只是可选择性发生了变化。好，看到这里，对于拉好这首练习曲，你更有信心了吗？
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