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我们做了两期从高净值人群的视角出发，带读者游走在不同财富管理场景之间，探讨保险在不用场景中扮演何等重要的角色，丰富了不少人对保险的认知，文章也收到了不错的回响；这些应用适用范围之广泛，即使之于还在财富自由路上前行的伙伴们也受益匪浅，因为它便是脚下基石。然而我们意识到仅两期文章还不足以涵盖所有（至少是尽可能多）的应用场景，因此又准备了本期的专题，聚焦在另一个我们相当关注的群体——企业家们。在个人与家庭保障以外，当前瞬息万变的营商环境给他们提出了不小的挑战。
然而，如今的企业家比以往任何时候都要成熟，他们意识到需要一套实际而灵活的保险方案，协助企业在遭遇突发状况时仍能运作如常，并为未来可能发生的财务状况做好准备。
企业家们对其商业财富有6大保障需求：
其中对于健康及疾病收入保障是贯穿始终的，只是对象不同罢了。下面我们来深入剖析一下。
商业贷款及股东/要员保障
痛点
一旦企业的要员、贷款担保人或主要股东面临重大疾病或离世，可能引起的一连串复杂问题，甚至会对企业产生严重的影响。充分利用保险是一种简单而有效的风险管理方法，并且可以让企业家专注于业务发展。以下三类保障计划可以确保企业在这类风险发生时获得所需的现金流度过难关：
商业贷款保障
企业根据发展的不同时期需要进行商业贷款。而金融机构往往要求担保人通过抵押固定资产进行担保，如不动产或名下物业。若企业负责人或贷款担保人不幸因病或身故而未能履职，从而导致债权人要求企业提前偿还贷款，企业将会蒙受损失，担保人也存在失去其抵押资产的风险。通过人寿保险的有效规划获得贷款保障，可使企业在该情况下，获得所需的现金流，避免被迫出售企业资产进行偿还。
此外，成功的贷款保障计划可以使企业为未能预见的事件做好准备，如资金周转危机或针对企业的诉讼 。
综上所述，保险不失为一种为偿还贷款提供保障的简单有效的途径。提前规划可为企业的永续经营与增长提供额外保障。
要员保险计划*
*仅适用于部分地区企业要员企业的重要资产之一，其知识、经验、创造力、声誉和技能对企业的持续经营和增长至关重要，为成功规划企业的未来，保全其人力资本至关重要。要员保险计划正是针对他们而设计的人寿保险，该计划的被保人是企业要员，而要保人和受益人是企业。
倘若企业要员遇上不幸事故无法履职可能会对企业产生重大影响，当中包括：
企业家不得不设想在最坏的情况下，这些后果给企业带来的不良影响并提前做好准备，通过保险提供的必要现金流，在出现状况时便立即予以解决，最大限度地抵消不良影响。
股东保障
在商业合作关系中会涉及到买卖协议，它是一份两个或以上股东之间具有法律约束力的合同，其中详细规定如果某一股东过世或在其他情况下（如病重），其所持股份将如何分配，从而实现股东权益的平稳过渡。
大多的买卖协议执行时，资金来源通常是企业股东相互购买的人寿保险理赔金。在某一股东离世的情况下，人寿保险将产生一笔现金给予受益人，以换取离世者的股份转让给剩余的股东。其家庭成员通常会作为受益人，将保证收到一笔预订的现金，而该笔款项并不依赖于企业未来的营运资金。
另外，买卖协议还带来资金保障外的其它好处：
I 保证买方对企业的兴趣并锁定购买价格；
II 避免企业资产被低价出售；
III 防止外部买方从企业中获得份额；
IV 给予离世者家属公平且适当的补偿；
V 保障企业的持续经营及平稳过渡，从而提高企业稳定性；
为实现对企业的充分保障，企业家应定期对其企业进行价值评估，以反映企业及其股份之当前价值。如此一来，企业家得以适时调整其保险的覆盖范围，以确保在订立买卖协议期间得到充分保障。
企业传承
传承是其中一个重要议题。通过保险为基础订立的买卖协议可确保企业免受外部干扰；而有远见的传承安排，则为企业树立未来的发展方向，确保企业得以传承和延续。
企业家可以提前指定有能力、有干劲且愿意管理和发展企业的继任者，从而减少不确定性和风险，这将让企业受益。
由于买卖协议规定由企业家提前指定的家庭成员或业务伙伴购买预先设定的股份，并从遗产中出售相应的股份。通过这样的安排，便可以实现以上计划。
若企业家有多于一位继承人，亦可透过大额保单确保其余继承人得到公平的资产分配以避免纷争。可参考该系列的第一篇文章《赚得多，还要守得住——您的财富保全与传承靠什么（一）》，透过实例加深理解。
换言之，无论是合作伙伴、指定的继承人，还是家庭成员将分别获得确定的企业控制权和保险的现金支付，各得其所。通过以上介绍的方式，包括商业贷款保障、企业要员保险计划、股东保障等，企业家可以为企业的未来提供保障，也为其今后发展奠定基础。
企业家需要一站式综合解决方案
根据一些专家和保险业内人士指出，如今的企业家对可以同时满足个人及企业保障需求、涵盖财富管理方方面面的保险产品的兴趣日渐浓厚，其中涵盖财富创造、财富保全、传承和遗产规划等。便利性成为他们购买商业保险时的重要考虑因素，因为企业家更愿意把精力放在经营业务上。为此，保险公司提出了许多简化流程的方案。例如，业内领先的保险公司会提供高额度的承保方案，免却企业家需要寻找多家保险公司承保高价值资产。
此外，越来越多的企业家希望为财富管理咨询寻找一站式的综合解决方案，并寻找专业的顾问协助他们规划企业保障与发展方案。如能同时引入信托、税务及法律咨询等服务，可让企业家能全面评估及检讨个人和企业财富管理上的需要，便于他们宏观地作出一些决策和安排。这就给了具备提供一站式综合解决方案资质的资管投顾团队一个良好的机遇，使供求得以完美地匹配。通过不同的财富管理工具及服务之间的协同作用，企业家在进行财富管理时将获得更大的效益，更重要的是，一个整合、高效、便捷的投资保险方案，可以为他们节省时间，从而有更多的时间投入到自己喜欢的事情上。
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