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在一些朋友的刻板印象裡，保險也許還停留在生病時能獲得一筆賠償金的時空裡，這在如今已然成為全球第二大保險市場的中國內地而言，的確匪夷所思。除了人壽保險，每週準時收看我們的朋友還聽我們經常提到儲蓄分紅險。然而隨著近十年來金融市場蓬勃發展，保險業經歷了長時間演化（中國內地經歷了40年、香港經歷了179年），保險形態早已經從單純的人壽保障，向更深更廣的層次演化。
本文撰寫的背景基於一個調研發現：今天，亞太區擁有世界上最龐大的高淨值人口，並以每年10%的幅度增加，而該人群往往有著獨特的保障需求。
我們正好可以從他們的需求切入，窺見如今保險更廣闊的應用：除了人壽保障，還包括醫療保健服務、財富傳承規劃、稅務優化、企業繼承安排、債務風險緩解等。隨著大量高淨值人士在理財方式上變得更加成熟，市場上出現了大量與之呼應的產品，充分運用這些產品，便能滿足更廣泛的需求。
家庭財富保全
傳承規劃
適合傳承的資產一般具備良好的 收益可預測性、安全性、靈活性及 流通性。
而保險正正符合這些特性：
通過在傳承和遺產規劃中有策略地使用人壽保險，高淨值人士可以實現以下目標：
• 維護家庭生活品質
• 資產的平均分配
• 慈善捐贈
在「維護家庭生活品質」方面，高淨值人士面臨的風險通常是資產的結構性風險，雖然高淨值人士通常有充足的財富為其家庭成員提供保障，然而資產中單一地持有較多的非流動資產使其仍會面臨潛在的資金不足的風險。透過人壽保險方案可降低此風險的影響：人壽保險方案可以保證以現金支付賠償金，其家庭成員可以用以滿足緊急的個人或商業上的資金需求，並可結合其他財務安排，定制化支付方式，確保家庭成員在高淨值人士不幸離世後可以得到良好的照顧，並能夠維持當前的生活品質。
此外「資產的平均分配」也是很多人關注的焦點，也是傳承和遺產規劃過程中最重要、最困難的決定，如能清晰及時作出資產分配可以避免家庭糾紛，確保家庭和諧得以延續。然而，由於高淨值人士的資產往往涵蓋多個類別，財產難以公平分配。
我們可以透過以下案例來加深理解整個過程：
儲蓄與分散投資風險
我們不止一次提及具有儲蓄功能的保單或年金產品，尤其在當前波詭雲譎的國際政治形勢，以及動盪的宏觀經濟環境中，越來越多的高淨值人士因考慮到投資組合的平衡以及安全性等因素，從原來頗受青睞的對沖基金及私募股權基金，轉而選擇將保險方案納入組合當中。
除了有保證的現金價值外，儲蓄保單的非保證紅利可提供潛在的額外長期收益。其「緩和調整機制」可確保穩定收益並保護投資組合免受市場波動的影響，為投資組合增加穩定性。
結語
預告 在下一期，我們還會為大家介紹以下幾種應用，千萬別錯過哦！
• 用作杠杆配合投資組合
• 資金流規劃
• 高端醫療健康服務
• 遞延納稅增值（只適用於部分地區，按地區規管而定）
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◆ 思考時間 BLINK MOMENT ◆
你都掌握了保險哪幾種應用？
