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回想起剛畢業、從校園踏入社會那一刻，就像切換到人生中另一個大舞臺, 我們腦海裡有各種各樣的憧憬與規劃，人生清單上的目標滿滿當當。可唯一沒想到要規劃進去的，大概是「風險管理」吧。大部分剛進入社會的年輕人, 對風險管理並沒有一個清晰的概念，一來學校裡不會教，家裡也沒有灌輸正確的觀念，二來這個年紀正是自恃身強力壯，天不怕地不怕的時候。然而值得注意的是，雖然人在年輕的時候承受的健康風險相對較小，可我們還是會曝露在其它風險當中，經濟基礎也相對薄弱。因此，無論處於人生的哪個階段，風險管理都是生活中不可或缺的一環。以下分為三個小階段來為大家剖析一下。
20~25歲 | 社會新鮮人，開始累積人生第一筆財富
20歲的你已經是成年人了, 這時你也許尚未完成學業, 也許你是半工讀，也許你已經開始工作了。無論你是哪一種情況，都建議你儘早開始做好風險管理及理財規劃，這能讓你在進入社會後比別人更快累積到第一筆財富，這裡指的財富不僅僅是金錢，還包括足夠的風險保障、理財知識，以及對未來的清晰度。
有些大學生剛畢業，名下就有一筆數萬元的學生貸款要還，如果你也是其中之一, 建議你把償還這筆貸款視為你的首要任務。另外，剛參加工作的年輕人，大多數人收入不高，建議從基礎保障做起。除了參加由國家統籌的社會醫保外，購買一份百萬醫療，每年花兩三百元就能獲得兩三百萬的保額是個不錯的選擇。如果你經常出差或出遊，還要注意防範意外風險，補充適當的意外險。
醫保+意外險+百萬醫療，現在你已經有了最基礎的保障，接下來就可以專心升級打怪了。
25~30歲 | 養成儲蓄習慣 為人生下一步做準備
經過數年的磨煉, 相信你已經不再依賴父母的保護，能夠為自己負責，並選擇自己喜歡的生活方式；收入相對穩定，經濟獨立已經不成問題，那就請開始儲蓄吧! 如果你早已經瞭解了「複利」的原理，相信你一定會認同吧，早兩年和晚兩年，差距之大讓人咋舌。
這時的你幹勁十足，也非常適合開始為第一桶金作準備。你的計畫裡也許還包括買車、買房、創業、結婚等等……年輕人追逐夢想無可厚非，可壓力確實不小。因此，除了儲蓄帳戶，你還需要管理好另一個帳戶——你的健康帳戶。
由於社會競爭激烈，現代人的生活壓力顯著增加，在加上環境污染等因素，重疾發病近年來呈現年輕化的趨勢，儘早把重疾險配置到自己的防禦體系可以確保在不幸罹患重疾時，能獲得適切的醫療救助，彌補經濟缺口。
然而在這之前，你應該劃出至少相當於3~6個月生活支出的資金作為緊急備用金。因為你永遠都不知道摩托車什麼時候會突然壞掉，自己什麼時候有點小病痛，建立緊急備用金可以避免緊急狀況造成負擔。
關於儲蓄，富達投資（Fidelity）就有一個「退休儲蓄法則」可供參考：
30~35歲 | 成家立業，扛起家庭責任
古語有雲 < 三十而立>, 意思是踏入30歲的你, 應該有所擔當，並已經明確自己的人生目標與發展方向。它又可以用立身、立家、立業“三立”來概括。
作為立身之根本，你需要對自己和家人負責。這時候父母大多已經過了50歲的門檻，身體狀況大不如前；此時，你之前的規劃當中或許有一部分已經實現，有車、有房（貸）、有愛你的妻子，一對可愛的兒女，這時你肩上的擔子就更重了，與這些責任相稱的，是一份保額能涵蓋所有的債務和家人日常開銷的人壽保單，將風險轉移，就是你對自己和家人最大的負責。
配置建議：
20-35歲，從步入社會到成家立業，作為人生一個重要的過渡期，也是財富的原始積累期。收入不高的時候可以考慮消費型產品，既兼顧了保障，又不至於在吃穿用度上捉襟見肘。市面上有以下險種可供參考：
意外險 | 無論處於哪個年齡層都建議優先配置，在20~35歲的階段，外出打工、出差、旅行的機會比較多，同時也要根據自身職業的危險程度、自己的運動愛好（潛水、空中滑翔、攀岩等）作出調整。
重疾險 | 既要自我投資，又要結婚買房，經濟壓力可不小。收入還不高的時候可以考慮消費型重疾險，保額適中，保費負擔也較小。如果還算寬裕，保終身的重疾險還是更為推薦的，趁年輕、身體也比較健康的時候投保性價比最高，此時選擇較長的供款年期，潛在杠杆也更大。
定期或終身壽險 | 當父母逐漸老去，為人子女，要擔起贍養父母的責任。究竟是選擇定期還是終身，同樣的，根據經濟條件進行選擇，因為日後還能適時補充，無需強求一步到位。
醫療險 | 預算不高的時候，百萬醫療險（內地險種）是性價比之選，務求讓基礎保障先配置到位。
儲蓄分紅險 | 理由很簡單，越早開始儲蓄，到了後期複利所產生的威力越是驚人，建議長期持有。而在這個階段，投入的保費高低不是重點，儘早開始才是關鍵。另外，儲蓄分紅險可有效對抗利率下行，長期鎖定較穩定的收益率。不失為中長期部署的理想載體。如何選擇合適自己的儲蓄分紅險？請參考往期《想要保證回報又想回報夠大？針無兩頭利》，連結已為你在文末準備。
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