- 預計閱讀時間：6分鐘
這個階段之所以被稱為黃金歲月，是因為你的事業開始漸入佳境，隨著收入的提高和趨於穩定，生活也越來越接近自己想要的模樣。然而，生活從來都不是沒有波瀾的。大部份的人完成了從單身一族到一家之主的角色轉變，因為上有年邁雙親，下有妻兒，因此被戲稱為「夾心餅一族」，或「三文冶一族」。責任是這輩子不可回避的命題，尤其是作為家庭經濟支柱的你，都需要問自己一個問題：如果自己不幸離世，你的親人是否有足夠的經濟能力去維持現有的生活品質?
有人說人生有3大不幸：走得太早、活得太老、死不掉拖累家人。這真是不經修飾的大白話。然而逝者已矣，活著的人還得好好活著。而活著的人能否繼續好好活著，一定程度上取決於經濟能力，那麼逝者留下的經濟缺口就需要補上……此時，人壽保單的重要性就得以顯現出來，只要沒有碰觸特別的除外條件，不幸身故或完全失能，受益人都能獲得一筆保險金。
35~40歲要這樣保！
年紀不同，規劃的人壽保額也不一樣。通常壯年時壽險額度需求最高，比如說, 你今年35歲, 有房貸400萬, 小孩才8歲, 每年開支要50萬, 那麼，在小孩長到18歲前, 建議要準備50萬x10年+400萬= 900萬的額度才足以覆蓋。
當然，如果只是單純地轉嫁風險給保險公司，可以考慮定期壽險，便於每隔一段時間審視保額之外, 還可以把省下來的錢調配到適當的保障上。然而在筆者看來，這只是在人生早期減輕經濟負擔的權宜之計，若經濟條件許可，相較於消費型的定期壽險，終身壽險則更為推薦，因為保單內的現金價值在供款年期結束後仍可繼續滾存，享受複利帶來的增值，同時亦可免除續保時再次核保的潛在風險，趁身體狀況良好時及早購買可以避免因健康理由加費、除外保，甚至拒保。
別忘了! 意外險、醫療險和重疾險也要好好規劃。經濟條件不應成為“裸奔”的理由，畢竟重疾險理賠有一次性/多次性，消費型/終身型可供選擇，而醫療險亦有百萬醫療（內地險種）/中高端/高端可供選擇，保費豐儉由人，別讓一場大病拖垮了整個家庭。當然，它們的保障範圍各不相同，請務必向你所信任的顧問瞭解透徹後再作出理智的選擇。
41~50歲這樣保！
到了40歲，許多人已經或即將迎來事業的高峰，孩子也逐漸長大，離他/她能獨立的日子又近了一些。房貸也還了不少，如果你現在才開始配置人壽保險，保額可以適當降低，因為負債（房貸）部分減少了，但假設你第二個寶寶出生了，那就得考慮增加保額了。
如果之前還沒投保「醫療險」和「重疾險」的話就得趕緊了，因為保費會隨年齡增長而增加, 而且身體狀況也可能影響投保結果。
都說40歲是健康的分水嶺，畢竟隨著年歲漸長，人體機能開始走下坡，有些人剛出來工作時太拼積累下來的健康問題此時也開始顯現，和醫生打交道的機會也明顯增多。
配置「醫療險」和「重疾險」的必要性還可以讓資料來佐證。根據某頭部保險公司2019年的理賠資料，以41-50歲的男性組別為例，因身故產生理賠的，理賠個數是上一個年齡組別——31~40歲的2.5倍，而主要理賠原因為消化系統的癌症。
因危疾（重疾）產生理賠的數字也不遑多讓，且從31~40歲便已明顯增多，這與近年來呈現的重疾年輕化趨勢吻合。
而75歲前患癌症的機會也相當可觀，在環境與壓力因素的複合影響下，千萬別低估了自己成為“幸運兒”的概率。
再者，一般人對於癌症的治療費用也知之甚少，也使得人們對重疾保險的必要性缺乏正確認知。
關於癌症，北京大學醫學院客座教授、科普作家李治中博士早在2016年《南方週末》就發表文章指出，癌症是人體自然老化過程中基因突變的產物。就像我們無法阻止皺紋和老花眼的出現一樣，我們無法像對待傳染病一樣，開發疫苗徹底阻止突變的發生。他認為，消滅癌症並不現實，而是把癌症變成慢性病，讓許多病人變成與癌細胞長期共存的“健康人”，這早已有了成功的例子。如果這一切在不久的將來成為大多數癌症患者的現實，我們的治療費用是更高了還是降低了，我們無從知曉，但這一刻，我們所生活的當下，癌症需要高昂的的醫療費用是不爭的事實，一份保額充足的重疾保險和適切的醫療險對我們的意義也不言而喻，前者負責堵住經濟缺口，後者能實報實銷我們醫療費用，甚至可以獲得優先使用稀缺醫療資源的權利。
另外，到了這個年紀，養老儲蓄也變得迫在眉睫，雖然我們建議在更早的階段準備，但是最佳的時機如果不在過去，那就是現在。橫亙在中年人眼前的是延遲退休、養老金虧空、利率持續走低等現實，再加上人口平均壽命的延長，“長壽風險”所導致的養老成本也將越來越高。趁收入穩定，宜儘早規劃養老問題，減輕晚年的壓力。關於儲蓄險的配置，我們也在多篇文章裡分享過了，這裡就不再贅述。
結語
人到中年，常被形容為一場“危機”也許並非危言聳聽。這時候上有老下有小，同時頂著健康、子女教育、贍養、養老等方方面面的壓力，單憑一己之力撐起整個家庭的重量，終歸顯得力不從心，然而保險卻能與你共同面對這些壓力。
最後以經典的「草帽圖」作結。如果把收入與支出的關係拉到整個生命維度來審視，我們不難發現，我們的支出在這個階段到達頂峰，同時收入曲線也是如此，碰到天花板後便開始下滑，並在退休後回到跟剛開始工作時差不多的收入水準，試問：如果沒有提前利用盈餘規劃退休後的被動收入，現有的生活水準靠什麼來維持? 安享晚年的底氣又從何來？這都是不得不考慮的現實問題。
有關飛輪 About Flywheel
飛輪財策是一支經驗豐富的投資顧問團隊
服務基於香港證監會1號（證券交易）
4號（就證券提供意見）
6號（就機構融資提供意見）
9號（提供資產管理服務）牌照
香港專業保險經紀協會牌照（PIBA）
澳洲金融服務牌照（AFSL）以及企業融資牌照
憑藉香港國際金融中心的特殊優勢，搜羅全球最優質金融工具，為內地及香港兩地客戶提供“全平臺、一站式”的資產配置服務
◆ 思考時間 BLINK MOMENT ◆
你的人壽保額足夠了嗎？
