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許多人想移民卻又擔心移民後不夠錢花，所以選擇留了下來。
這些人可能想，留下來的話經濟上會有個安全網，畢竟也在這裡奮鬥打拼了幾十年，好不容易爬到了管理層，收入還不錯，如果要搬到外國會擔心從頭再來，收入不夠等等；也有一些朋友打算多呆幾年，再多賺一點錢，等孩子大一點才過去。
筆者本來都不捨得這麼快移民，然而當筆者對比了一下2014年，也就是自己第一次想移民時的情況，發現選項少了好幾個，一來是年齡的關係導致減分；二來是因為過去這些年，中國和印度的移民人數大增，使得移民的競爭一下子加劇，一些發達國家甚至為此取消了投資移民的選項。如果再等下去，沒錯，我口袋里的錢是更多了，可隨著年齡增長，分數就更低了；另外，當中國跟印度這兩個人口大國的經濟發展起來，人民生活水平的不斷提高，想移民國外的高淨值人群也只會越來越多，競爭將愈演愈烈。
另一個趨勢，是貿易保護主義和民族主義，自從特朗普上台以來，他的政策都反映了這個趨勢：建邊境牆拒墨西哥人入境、向自己的盟友日韓等收保護費、與中國起貿易摩擦、打壓中國技術崛起等……這個趨勢還會繼續走下去。現又遭受疫情的重創，環球經濟步入衰退，兩個熱門移民國家——加拿大和澳大利亞也受到了沈重打擊，當經濟不景氣，人民生活質量下降，失業率攀升，在這種處境下，你猜猜他們的國民會如何看待新移民？會張開懷抱歡迎呢，還是會質疑新移民搶了他們飯碗還有福利？在這種壓力下，這些國家又會否採取更加保護主義的態度，進一步收緊移民政策？
正因為以上種種原因，我寧願賺少一點錢，也不要因為錯失機會到頭來後悔。
不過這並不代表不需要為錢籌謀，為自己和家人編織一個經濟安全網還是非常有必要的。筆者從事金融行業多年，因此對數字非常敏感，也花了不少時間來研究，到底需要多少錢以及如何投資才能在移民後過上舒適的生活。希望在這裡的分享能像一盞明燈，讓更多想移民的朋友看清前方要走的路。
好，我們來算一下到底需要多少錢才夠移民後退休。
首先，
把過去一年的消費習慣整理出來
市面上有許多理財app能幫助我們輕鬆記錄開銷並且分門別類，例如我可以看到修車花了16,000元，娛樂消遣花了30,000元，買菜花了30,000元等等，那我就有了概念，我一年開銷是多少，用在哪個類別上。但國內的消費跟在外國的消費是有差別的，例如在這裡吃一頓需要80塊，到了外國有可能便宜一些，也可能貴一些，對吧，這時候我們就可以借助Numbeo這個網頁。
通過它就可以對比出同一種消費在國內和國外究竟相差多遠，我們來看看上海跟加拿大·多倫多的例子。
吃一頓麥當勞，在多倫多要比在上海貴差不多70%
而在其它項目上，如買衣服、房價則比上海便宜不少。
估算主要支出
當弄清楚一個月的花銷是多少，用在哪些項目類別上，以及目的地相應的消費水平。下一步，我會為每一個項目估算支出。
支出的首要大頭是「住」，在多倫多租一個93平方米（約一千尺）左右的公寓供四口之家居住，月租約為14,000人民幣（15,000港幣多一點），市郊或小一點的城市會相對低一點，你也可以上網找找你想要居住的城市的樓盤，心裡就有底了。
其次就是小孩的「教育」，內地一、二線城市以及香港的家長，每年都投入不少錢在孩子的教育上，尤其是上國際學校的，每個月動輒上萬元學費，加上課外補習、興趣班等等，兩萬塊一個月跑不了。但在國外這個問題反而不用太擔心，一般來說學校教育是免費的，只要找對區，就可以保障小朋友有良好的教育，再加上那邊的小朋友課外生活比較放鬆，放學後跟朋友踢踢球，組個樂隊玩玩音樂，或者打零工賺零用錢等等，不像國內的小朋友非得學這學那。有些家長可能擔心，如果不學多點東西，將來的競爭力可能不夠，但筆者並不認為會拉小提琴，或會跆拳道能讓事業更成功，或許在香港能為進入著名的私校加分，但在國外並不玩這一套， 他們更希望讓自己的小孩多嘗試不同事物，發掘自己的興趣，讓他們過一個快樂的童年，這樣對小孩子好，對家長也好，因為可以省下一筆不小的花銷。
除了兩項大頭，接下來就要估算日常的支出（Daily Expense）了。購買食材我估計需要10,000元/月，在車上的花銷大概是1,000元/月（停車跟油費），水電煤網費等雜費估計需要2000元左右，這樣子加起來需要28,000元/月。如果每年都需要出去旅遊，買Iphone等等，那就再加上去。
這樣算下來，每年的支出就需要34萬左右（稅後）。假設稅率是25%（可按實際代入），那麼稅前就需要約45萬的年收入，才能覆蓋全年的支出。
同時，我也上網搜尋了一下，一個在多倫多的四口之家全年的花銷是多少，結果是25萬港幣左右，比上面估算的少了不少，每個家庭可按照自己的實際開支水平酌情做出合理的估算，這裡還是以稅前45萬港元演示。
下一個問題便是：怎樣才能產生45萬港元的年收入？
假設股票的長期收益為10%，債券的收益根據不同的風險程度2%~10%。我們來做一個20%債券、80%股票的投資組合，減去通脹（假設3%），保守估計一年能獲得6-7%的收益。
想光靠投資收益（不動本金）來支付花銷？那麼就需要448,000 ÷ 7% = 640萬來製造被動收入。此外，我還會額外準備100萬作為緊急備用金，也可用來配置一些保險滿足保障的需求，以防家裡人生病或其它變故。
算下來總共需要740萬。這740萬就是筆者認為移民後什麼都不做只管享受退休生活所需要的數字。這個數字一點都不小，全球只有1%的人擁有超過700萬資產。但對於擁有一定數量不動產的人來說，這個數字也不是遙不可及，以香港人為例，如果你在十多年前置業，現在放出去可能已經靠近740萬這個數字。
何況，這740萬是假設你不用做事直接退休需要的數字，然而在體驗了長達數月的「居家生活」後發現，生命原來可以如此無聊，所以即使移民後，筆者還是會繼續工作。在多倫多，稅後年收入也有30萬，更重要的是，在工作的同時可以結識新朋友，跟整個世界保持互動，要不然怎麼能享受當地的生活呢？因此，即使你不夠740萬，只要還能工作，照樣可能過上舒適的生活。有些香港朋友可能會擔心，在外國的收入怎麼也比不上香港。是的，香港真是一個賺錢的好地方，市場競爭充分，稅率又低…… 即使在外國的收入不如香港，可在外國還是有一些安全網可以讓你生活無憂，比如完善的退休福利體系，另一方面，可能是文化使然，在外頭很少有人花幾十萬買名表或名牌包包，也不一定要買台跑車，不用每個禮拜洗車和打蠟。
結語
最後，筆者跟大家分享一下自己對錢的看法。
筆者在香港做了十多年投資，公司對成功的定義就是我能為公司賺多少錢，賺得越多，年終的時候分紅就越多，這樣一個24小時被錢包圍的人對錢有什麼看法？
- 錢永遠都不夠。剛出來工作的時候，心想只要賺到500萬，買一套屬於自己的房，生活應該可以過得很悠閒了吧，當有了500萬，也買了房，心裡又嘀咕：可能1000萬會好點，這樣可以買多一套用來出租，然後你又繼續拼命賺錢……這個目標達成以後該滿足了吧，但很快又想，如果有3000萬能在山頂買套房坐擁無敵海景……人的慾望是個無底洞，如果不及時調整心態，這樣的情節會無限循環下去。筆者曾見證過有人輸光幾億身家的，因為他總覺得幾億還不夠，還想拼十幾個億。其實這幾億已經足夠過好幾輩子了。我並非說錢不重要，因為我的第二點是想說
- 錢很重要，是因為它能給你選擇。你有錢，你才能買新車，經常旅行，乃至移民。只是人性貪婪，買了原來以為足夠的東西，又想要更多，為了滿足自己的慾望，就要賺更多的錢，用以維持現在的生活水平以及買更多東西，甚至犧牲一些選擇，例如陪伴家人的時間、身體健康、移民的機會……
結論是：錢的作用是提供更多選項，我們不該為了錢，而限制自己的選擇。
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