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保險怎樣配置才科學(二)從步入社會到成家立業

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回想起剛畢業、從校園踏入社會那一刻,就像切換到人生中另一個大舞臺, 我們腦海裡有各種各樣的憧憬與規劃,人生清單上的目標滿滿當當。可唯一沒想到要規劃進去的,大概是「風險管理」吧。大部分剛進入社會的年輕人, 對風險管理並沒有一個清晰的概念,一來學校裡不會教,家裡也沒有灌輸正確的觀念,二來這個年紀正是自恃身強力壯,天不怕地不怕的時候。然而值得注意的是,雖然人在年輕的時候承受的健康風險相對較小,可我們還是會曝露在其它風險當中,經濟基礎也相對薄弱。因此,無論處於人生的哪個階段,風險管理都是生活中不可或缺的一環。以下分為三個小階段來為大家剖析一下。

20~25歲 | 社會新鮮人,開始累積人生第一筆財富

20歲的你已經是成年人了, 這時你也許尚未完成學業, 也許你是半工讀,也許你已經開始工作了。無論你是哪一種情況,都建議你儘早開始做好風險管理及理財規劃,這能讓你在進入社會後比別人更快累積到第一筆財富,這裡指的財富不僅僅是金錢,還包括足夠的風險保障、理財知識,以及對未來的清晰度。

有些大學生剛畢業,名下就有一筆數萬元的學生貸款要還,如果你也是其中之一, 建議你把償還這筆貸款視為你的首要任務。另外,剛參加工作的年輕人,大多數人收入不高,建議從基礎保障做起。除了參加由國家統籌的社會醫保外,購買一份百萬醫療,每年花兩三百元就能獲得兩三百萬的保額是個不錯的選擇。如果你經常出差或出遊,還要注意防範意外風險,補充適當的意外險。

醫保+意外險+百萬醫療,現在你已經有了最基礎的保障,接下來就可以專心升級打怪了。

25~30歲 | 養成儲蓄習慣 為人生下一步做準備

經過數年的磨煉, 相信你已經不再依賴父母的保護,能夠為自己負責,並選擇自己喜歡的生活方式;收入相對穩定,經濟獨立已經不成問題,那就請開始儲蓄吧! 如果你早已經瞭解了「複利」的原理,相信你一定會認同吧,早兩年和晚兩年,差距之大讓人咋舌。

20歲和22歲開始儲蓄的區別

這時的你幹勁十足,也非常適合開始為第一桶金作準備。你的計畫裡也許還包括買車、買房、創業、結婚等等……年輕人追逐夢想無可厚非,可壓力確實不小。因此,除了儲蓄帳戶,你還需要管理好另一個帳戶——你的健康帳戶

由於社會競爭激烈,現代人的生活壓力顯著增加,在加上環境污染等因素,重疾發病近年來呈現年輕化的趨勢,儘早把重疾險配置到自己的防禦體系可以確保在不幸罹患重疾時,能獲得適切的醫療救助,彌補經濟缺口。

然而在這之前,你應該劃出至少相當於3~6個月生活支出的資金作為緊急備用金。因為你永遠都不知道摩托車什麼時候會突然壞掉,自己什麼時候有點小病痛,建立緊急備用金可以避免緊急狀況造成負擔。

關於儲蓄,富達投資(Fidelity)就有一個「退休儲蓄法則」可供參考:

FIDELITY的退休儲蓄法則

30~35歲 | 成家立業,扛起家庭責任

古語有雲 < 三十而立>, 意思是踏入30歲的你, 應該有所擔當,並已經明確自己的人生目標與發展方向。它又可以用立身、立家、立業“三立”來概括。

作為立身之根本,你需要對自己和家人負責。這時候父母大多已經過了50歲的門檻,身體狀況大不如前;此時,你之前的規劃當中或許有一部分已經實現,有車、有房(貸)、有愛你的妻子,一對可愛的兒女,這時你肩上的擔子就更重了,與這些責任相稱的,是一份保額能涵蓋所有的債務和家人日常開銷的人壽保單,將風險轉移,就是你對自己和家人最大的負責

配置建議:

20-35歲,從步入社會到成家立業,作為人生一個重要的過渡期,也是財富的原始積累期。收入不高的時候可以考慮消費型產品,既兼顧了保障,又不至於在吃穿用度上捉襟見肘。市面上有以下險種可供參考:

意外險 | 無論處於哪個年齡層都建議優先配置,在20~35歲的階段,外出打工、出差、旅行的機會比較多,同時也要根據自身職業的危險程度、自己的運動愛好(潛水、空中滑翔、攀岩等)作出調整。

重疾險 | 既要自我投資,又要結婚買房,經濟壓力可不小。收入還不高的時候可以考慮消費型重疾險,保額適中,保費負擔也較小。如果還算寬裕,保終身的重疾險還是更為推薦的,趁年輕、身體也比較健康的時候投保性價比最高,此時選擇較長的供款年期,潛在杠杆也更大。

定期或終身壽險 | 當父母逐漸老去,為人子女,要擔起贍養父母的責任。究竟是選擇定期還是終身,同樣的,根據經濟條件進行選擇,因為日後還能適時補充,無需強求一步到位。

醫療險 | 預算不高的時候,百萬醫療險(內地險種)是性價比之選,務求讓基礎保障先配置到位。

儲蓄分紅險 | 理由很簡單,越早開始儲蓄,到了後期複利所產生的威力越是驚人,建議長期持有。而在這個階段,投入的保費高低不是重點,儘早開始才是關鍵。另外,儲蓄分紅險可有效對抗利率下行,長期鎖定較穩定的收益率。不失為中長期部署的理想載體。如何選擇合適自己的儲蓄分紅險?請參考往期《想要保證回報又想回報夠大?針無兩頭利》,連結已為你在文末準備。


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