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上回我們說道，隨著亞太地區誕生了全球規模最龐大的高淨值人群，他們的需求催生了保險日漸豐滿的功能，使其應用場景不斷被拓寬。該系列旨在讓更多的人能夠知曉、瞭解，並充分利用它們，從而構建自己在健康及財務上的最強防守姿態。承接上回我們接著聊，在財富保全與傳承這個問題上，保險還有哪些應用。
用作杠杆配合投資組合
保險除了作為人身保障外，在創富的過程中，它完全可以勝任作為一種製造資金流並放大投資收益的工具，Why? 因為銀行願意以此為杠杆作抵押借貸（僅適用於部分地區）。
在香港，「保費融資」與「保單貸款」都是基於壽險保單較為成熟的貸款工具，銀行借貸的低息率使得透過這兩種途徑獲取資金流的成本較低，有著更合理的獲利空間；而在中國內地，我們尚未看到它有成熟的使用條件，民眾普遍對借貸仍心存疑慮，除了借貸成本較高，大型機構如銀行對普通個人借貸的門檻也高，一些民間借貸組織又良莠不齊，暴雷事件頻頻見諸報端，隨著監管力度加強，才日漸規範起來。
儘管「保費融資」與「保單貸款」兩種投資策略都是通過保險保單進行貸款，然而他們的性質卻大相徑庭。
保費融資
保費融資的應用場景，主要是一些高淨值人士希望購買高額度的保險但不願動用資本以支付保費的情況。
一份妥善安排的保費融資方案，可為高淨值人士提供一定的靈活性，既能滿足其保障需求，又允許他們騰出資金投資於它處。尤其是在低利率環境下，進行保費融資，還可能通過保單收益率與貸款利率的差額獲利。
保單貸款
保單貸款則是一種有擔保的信貸安排，即把壽險保單質押給金融機構，且貸款金額取決於保單當前的資金價值。貸款可在整個保單有效期內靈活多次進行償還或一次性全額償還，也可從保單理賠金中扣除。
這樣做的好處是：
| 無用途限制。在申請保單貸款時，通常不需要說明貸款的用途，可對貸款進行自由支配。
|| 貸款資金發放迅速，非常適合用於滿足對資金流的即時需求，從而不會錯過重大的有時間限制的投資機會。
||| 根據個別市場情況，通過保單貸款獲得的資金不構成稅務責任。
若使用得當，保單貸款可作為一種提供及時、有保障資金流的工具。需要注意的是，倘若未償還貸款與應計利息的總和超過了保單當前的資金價值，則需即時償還貸款或該保單將被退保！！！
透過以上敘述，相信不少人已認同，利用保險保單獲得資金流及創造財富的杠杆不失為一種簡便、快捷的解決方案。然而，在申請保單貸款之前，我們仍需考慮以下關鍵因素，為了確保大家能獲得所有的保障、資金流以及杠杆融資的好處，恰當評估你長期為期所質押保單持續有效的能力尤為重要。
資金流規劃
資金流對任何人在任何時候都至關重要。尤其是在出現意料之外的狀況時，如面臨一個極具吸引力的投資機會時、急需資金以克服財務困難時、需要資金支付醫療費用時等等，這些狀況的出現往往要求我們迅速做出反應，否則會對生活產生重大影響。因此，資金流規劃是保護高淨值人士及其財富的關鍵。
一個常見的誤解是高淨值人士不受資金流問題困擾，但他們的資產組合往往主要由房地產、私營企業股份及收藏品等非流動資產構成，往往難以應對突發事件引發的資金需求。因此，定期、全面的資金流需求評估及規劃對於確保充足的資金流就顯得非常必要了。
保險作為一種罕有的、具有內在資金流的金融規劃工具，具有多重用途：
債務清償保障
這裡指使用終身壽險或定期壽險等具有杠杆保額的保險，為你的投資組合提供資金流，以便在需要時立即清償債務。
大部分高淨值人士將主要財富配置在房地產、企業營運等非流動資產上。這意味著，當意外情況發生而必須立刻償還個人或企業債務時，突然的資金支出可能會導致資源緊張並對整體資產組合產生重大影響。
當高淨值人士暫時缺乏資金流，或因高淨值人士意外離世，其家庭需要在短時間內償還債務時，所造成的影響尤其嚴重。此時如不能及時籌措到資金，可能會導致被迫或不合時宜地出售資產的情況。在高淨值人士意外離世的情況下，家庭成員也可利用所獲得的保險理賠金立即清償未償還的貸款。
無論是哪種情況，人壽保險都是一種簡單的資金流規劃與債務保障規劃的解決方案。
另外，由於高淨值人士的資產流動性欠佳，在最需要現金的時候，容易面臨資金短缺的情況。要不未能及時找到合適的買家或被迫以不合適的價格出售，股票紅利，債息等僅在固定日期獲得，即使出售資產也可能要在一定期限後才能收到款項。相比之下，保險理賠金通常是立即支付的。在困難時期，家庭成員將能夠利用預先確定的金額及時償還任何債務並用以支付生活開銷，協助維持現有生活品質。您所信任的保險顧問，在意外事件發生之後還可提供必要支援， 協助渡過難關。
作為長期收入的現金流
長期收入現金流在不同經濟週期裡保持個人及家庭成員的財務穩健中扮演的角色非常關鍵，尤其當高淨值人士的大部分資產為公司股權或非流動資產時，在突發狀況出現時可動用的現金可能有限。年金類產品則可將有限資金轉化為長期穩定現金收入。高淨值人士可以按自身需要定制合適自己的方案，靈活選擇支付週期、積累期限、利率類型及支付方式，抵禦不同經濟週期帶來的挑戰或為家人提供有保障的生活。
除了上述好處以外，透過保險還能享有保險公司獨有的醫療網路，這是投資其他資產所不具備的，這對全面守護受保人的人身健康以及財務健康是極具價值的。
高端醫療健康服務
隨著人類生活節奏急促發展，全球貿易往來日益頻繁，新型疾病不斷出現。一些嚴重疾病也呈現年輕化趨勢，再加上偶發的疫情，對所有人、包括高淨值人士的生命健康和日常生活構成前所未有的威脅，人們對健康醫療保障方案的需求空前繁盛。
醫療及重大疾病保障，能以有別于其它金融工具的方式，説明人們做好應對健康問題的準備。它不僅可以覆蓋可能出現的醫療費用，還可以利用保險公司的獨有網路為您尋求一流的醫療服務
購買健康與重大疾病保險並非僅僅出於對能否支付醫療費用的考慮，還關乎是否可以得到最好的醫療護理服務。越來越多的人們開始意識到這一點，並積極將健康與重大疾病保險納入其投資組合之中。為了滿足這些高淨值人士的需求，保險公司為他們提供高端的健康保險與重大疾病保險。這些解決方案通常提供包括全球住院費用報銷、優先安排日間手術、專家網路、較長期限的住院後護理與全球緊急救助等益處。
遞延納稅增長*
保險另一個有別于其它金融工具的優勝之處在于，其現金價值可以免稅或遞延納稅。遞延納稅是指在提取資金前無需為增長的部分納稅，從而使資金以比投資于應稅投資工具上以更快的速度增長
*該應用僅適用於部分地區
結語
保險在人們的財富保全、傳承和遺產規劃中發揮著關鍵作用。從保證家庭生活品質到在患病期間提供最好的醫療支援，保險方案提供了大量的應用及相關益處，因此，將保險納入投資組合當中非常必要。實際上，保險方案可能是我們所能選擇的最有價值、最有意義的投資，因為它在我們需要時所體現的價值，是沒有任何其他投資所可比擬的。
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