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我們做了兩期從高淨值人群的視角出發，帶讀者游走在不同財富管理場景之間，探討保險在不用場景中扮演何等重要的角色，豐富了不少人對保險的認知，文章也收到了不錯的迴響；這些應用適用範圍之廣泛，即使之于還在財富自由路上前行的夥伴們也受益匪淺，因為它便是腳下基石。然而我們意識到僅兩期文章還不足以涵蓋所有（至少是盡可能多）的應用場景，因此又準備了本期的專題，聚焦在另一個我們相當關注的群體——企業家們。在個人與家庭保障以外，當前瞬息萬變的營商環境給他們提出了不小的挑戰。
然而，如今的企業家比以往任何時候都要成熟，他們意識到需要一套實際而靈活的保險方案，協助企業在遭遇突發狀況時仍能運作如常，並為未來可能發生的財務狀況做好準備。
企業家們對其商業財富有6大保障需求：
其中對於健康及疾病收入保障是貫穿始終的，只是物件不同罷了。下面我們來深入剖析一下。
商業貸款及股東/要員保障
痛點
一旦企業的要員、貸款擔保人或主要股東面臨重大疾病或離世，可能引起的一連串複雜問題，甚至會對企業產生嚴重的影響。充分利用保險是一種簡單而有效的風險管理方法，並且可以讓企業家專注于業務發展。以下三類保障計畫可以確保企業在這類風險發生時獲得所需的現金流度過難關：
商業貸款保障
企業根據發展的不同時期需要進行商業貸款。而金融機構往往要求擔保人通過抵押固定資產進行擔保，如不動產或名下物業。若企業負責人或貸款擔保人不幸因病或身故而未能履職，從而導致債權人要求企業提前償還貸款，企業將會蒙受損失，擔保人也存在失去其抵押資產的風險。通過人壽保險的有效規劃獲得貸款保障，可使企業在該情況下，獲得所需的現金流，避免被迫出售企業資產進行償還。
此外，成功的貸款保障計畫可以使企業為未能預見的事件做好準備，如資金周轉危機或針對企業的訴訟 。
綜上所述，保險不失為一種為償還貸款提供保障的簡單有效的途徑。提前規劃可為企業的永續經營與增長提供額外保障。
要員保險計畫*
*僅適用於部分地區企業要員企業的重要資產之一，其知識、經驗、創造力、聲譽和技能對企業的持續經營和增長至關重要，為成功規劃企業的未來，保全其人力資本至關重要。要員保險計畫正是針對他們而設計的人壽保險，該計畫的被保人是企業要員，而要保人和受益人是企業。
倘若企業要員遇上不幸事故無法履職可能會對企業產生重大影響，當中包括：
企業家不得不設想在最壞的情況下，這些後果給企業帶來的不良影響並提前做好準備，通過保險提供的必要現金流，在出現狀況時便立即予以解決，最大限度地抵消不良影響。
股東保障
在商業合作關係中會涉及到買賣協議，它是一份兩個或以上股東之間具有法律約束力的合同，其中詳細規定如果某一股東過世或在其他情況下（如病重），其所持股份將如何分配，從而實現股東權益的平穩過渡。
大多的買賣協議執行時，資金來源通常是企業股東相互購買的人壽保險理賠金。在某一股東離世的情況下，人壽保險將產生一筆現金給予受益人，以換取離世者的股份轉讓給剩餘的股東。其家庭成員通常會作為受益人，將保證收到一筆預訂的現金，而該筆款項並不依賴于企業未來的營運資金。
另外，買賣協議還帶來資金保障外的其它好處：
I 保證買方對企業的興趣並鎖定購買價格；
II 避免企業資產被低價出售；
III 防止外部買方從企業中獲得份額；
IV 給予離世者家屬公平且適當的補償；
V 保障企業的持續經營及平穩過渡，從而提高企業穩定性；
為實現對企業的充分保障，企業家應定期對其企業進行價值評估，以反映企業及其股份之當前價值。如此一來，企業家得以適時調整其保險的覆蓋範圍，以確保在訂立買賣協議期間得到充分保障。
企業傳承
傳承是其中一個重要議題。通過保險為基礎訂立的買賣協議可確保企業免受外部干擾；而有遠見的傳承安排，則為企業樹立未來的發展方向，確保企業得以傳承和延續。
企業家可以提前指定有能力、有幹勁且願意管理和發展企業的繼任者，從而減少不確定性和風險，這將讓企業受益。
由於買賣協議規定由企業家提前指定的家庭成員或業務夥伴購買預先設定的股份，並從遺產中出售相應的股份。通過這樣的安排，便可以實現以上計畫。
若企業家有多於一位繼承人，亦可透過大額保單確保其餘繼承人得到公平的資產分配以避免紛爭。可參考該系列的第一篇文章《賺得多，還要守得住——您的財富保全與傳承靠什麼（一）》，透過實例加深理解。
換言之，無論是合作夥伴、指定的繼承人，還是家庭成員將分別獲得確定的企業控制權和保險的現金支付，各得其所。通過以上介紹的方式，包括商業貸款保障、企業要員保險計畫、股東保障等，企業家可以為企業的未來提供保障，也為其今後發展奠定基礎。
企業家需要一站式綜合解決方案
根據一些專家和保險業內人士指出，如今的企業家對可以同時滿足個人及企業保障需求、涵蓋財富管理方方面面的保險產品的興趣日漸濃厚，其中涵蓋財富創造、財富保全、傳承和遺產規劃等。便利性成為他們購買商業保險時的重要考慮因素，因為企業家更願意把精力放在經營業務上。為此，保險公司提出了許多簡化流程的方案。例如，業內領先的保險公司會提供高額度的承保方案，免卻企業家需要尋找多家保險公司承保高價值資產。
此外，越來越多的企業家希望為財富管理諮詢尋找一站式的綜合解決方案，並尋找專業的顧問協助他們規劃企業保障與發展方案。如能同時引入信託、稅務及法律諮詢等服務，可讓企業家能全面評估及檢討個人和企業財富管理上的需要，便於他們宏觀地作出一些決策和安排。這就給了具備提供一站式綜合解決方案資質的資管投顧團隊一個良好的機遇，使供求得以完美地匹配。通過不同的財富管理工具及服務之間的協同作用，企業家在進行財富管理時將獲得更大的效益，更重要的是，一個整合、高效、便捷的投資保險方案，可以為他們節省時間，從而有更多的時間投入到自己喜歡的事情上。
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