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你是否發現自己每個月都把錢花光光，每次都存不了錢。或是每當看到心儀的東西想買時，才發現自己錢包不夠錢？也不知道錢哪去了。如果你也這樣，就很有必要讀讀下文的理財方法。這篇文章將幫助你瞭解理財，並分享一些輕鬆上手的步驟。
首先，讓我先說明一個最基本的原則。
錢少就儲蓄，錢多則投資。
當你真的想提早退休，實現財務自由，那你就要趁年輕時將收入存起來，減少不必要的開支。對，就這麼簡單！
可是，並不是那麼多人能夠堅守信念，願意將辛苦賺回來的工資存入銀行。所以訂立一個目標非常重要。因為一個清晰的目標能使你有一個明確的努力方向，而不是漫無目的地跟隨市面上的投資訊息。
而定目標也不是簡簡單單地說一句「我要提早退休」就可以了。作為一個理財目標，要盡可能地具體和可量化。否則就流於空泛，而自己也無從奮鬥。
為了更清楚地說明，以下先給兩個例子。
如果你的目標是三十五歲前買樓買車，那你需要計算的是你想買什麼價位的樓和車。然後再計算首期和每個月需要還的貸款。如果你還想每年來個歐洲旅遊，那你就要將旅費算進去。
上述的例子可能對你來說有點長遠，你也許還沒有這個想法。
不要緊，因為理財不分長短。
年輕的你們可能只想著拍拖和空閒時去看一場精彩的演唱會就已經足夠。或者你會說，看演唱會用不了多少錢，哪需要理財？
可是，請你仔細想想，你男/女朋友可能要和你慶祝紀念日，什麼拍拖一百日、拍拖一周年、牽手紀念日、生日等等，這些紀念日皆需要花錢。就算是演唱會，你也希望能坐在第一排跟偶像近距離接觸吧。而第一排握手位的票價可是最昂貴的。況且，這個世界還有所謂的黃牛黨。如果你是該偶像的忠粉，可能還要付出更高的代價。
你看，這些都需要花錢。你總不希望好不容易在網上搶到票的時候，才發現自己不夠錢支付吧。因此，無論是長期或短期的目標，我們也需要為此估算需要的費用。
接著，我們就要為每一筆收入和支出記帳，並將支出分成不同類別，如衣服、娛樂、交通等。這樣有助你瞭解自己的花在哪裡。如果你連預算也能推算出來，那麼你就能知道哪一筆是意外或多餘的支出。
當你能堅持記帳，你就能掌握自己每個月的開銷。然後你就可以針對支出和收入，確立一個適合你的儲蓄金額。
當然，你也可以參考外國「50/30/20分配法則」去開展個人理財。[1] 也就是將收入分成三部分，50%用於「必要開支」如衣食住行，30%用於「非必要開支」如娛樂和旅行，剩下的20%則存起來。
當儲蓄累積到一定金額後，便可以對此進行規劃。
我們需要理財產品的説明。
理財產品除了人人熟知的股票之外，還有基金、債券、外幣和金融衍生工具等等。在介紹這些的理財產品之前，有些話，我認為非常有必要跟所有投資新手們說：許多人投資只想著獲利，卻忽略了它的孿生兄弟——風險。因為如果只顧著計算回報率，恐怕連本金都會輸光光。
在一頭熱沖去投資前，筆者建議你先界定自己可承受的風險是多少，再去決定投資何種理財產品。
|低風險|
定期存款
你可以將指定的金額在指定的時間點存入銀行，如做一次定期存款三個月。期間是不能拿出來用的。存款愈久，利息便愈高，可謂是最低風險的投資。可也容易存在利率風險，因追不上通脹而導致實際貶值。
債券
政府債券和一些大型機構的企業債券一般都是低風險。因為有他們的信用背書，違約的可能性較低。雖然如此，在投資債券前，我們也要留意該債券的信貸評級，如標準普爾。儘管債券是中長期的固定收益產品，回報可能不如股票，但相對穩定。如果你追求的是穩定的回報，不妨考慮債券。
外匯
外匯市場是全球最大的金融市場之一，遍佈全球，且星期一到五、24小時無間斷開放。換言之，你隨時都可以進行外幣買賣，透過低買高賣來賺取差價。多數情況下，貨幣的價值都是穩定的，不必太擔心它會貶值，因此相對而言，外匯買賣的風險也較低。
|高風險|
股票
股票屬於高風險高回報的品類。全世界發生的事情都可能會影響股市。市場也許一天就有幾次反復，股票價格也可能一天就有20%漲跌。因此，在購買股票前，我們要瞭解市場，瞭解市場的趨勢，瞭解自己想要投資的股票。我們還可以留意某家公司的淨利潤和派息紀錄。但是，即使某家公司當年的增長速度很快，他們也未必會派息，因為他們可能想把賺到的錢投資在公司上。
而且當發生重大事件時，監管機構如證監會可能會提出停牌。這種停牌有機會持續半天，也可能是數年。例如第一電訊公司曾經因為公司內部問題已在2009年停牌，直到2016年才複牌交易，其間足足有七年。[2]在這段時間裡面，投資者之前投入的資金等於被凍結。
金融衍生品
衍生產品主要有期貨、期權、掉期交易等。通常是為了對沖、投機和套利，才會用到這些衍生工具。而這些工具因為潛在回報大，所以風險也隨之變大。以期權為例，期權的價值會隨著到期日的到來而逐漸下降，且允許杠杆交易，注意：被杠杆的不止是回報，還有風險。另一個衍生工具就是牛熊證（港交所的一種期權產品）。由於牛熊證具有回收機制，所以當相關資產跌至回收價時，牛熊證會自動停止交易，此時投資者會蒙受重大損失。
結語
以上只是各種理財產品簡單粗淺的介紹。本文旨在啟發大家對理財的認知，讓大家早日踏上投資理財之路。畢竟，計畫再多，只有執行才能帶你到達終點。
最後，想達到目標甚至想成為千萬富翁，減少消費同樣重要，開源的同時要節流。理財工具林林總總，不一而足，除上述提到的以外還有房地產、郵票、古董、錢幣等。可投資也不是一場遊戲，不是說擺下錢按一個按鈕就能賺到錢。投資是一門學問，需要不斷地學習與實踐。同時也要求保有良好的心態，否則就有可能IFC見（想知道這是什麼梗，問問你身邊的香港朋友唄）。
當然，你沒必要孤軍奮戰…
［1］ 蘇,樂.(2016, December 16). 實用法則 助退休儲蓄 開支分類設定比例 及早養成習慣。
［2］ 【複牌公告】第一電訊停牌7年 週四複牌。（2016, October 25）
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