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这个阶段之所以被称为黄金岁月，是因为你的事业开始渐入佳境，随着收入的提高和趋于稳定，生活也越来越接近自己想要的模样。然而，生活从来都不是没有波澜的。大部份的人完成了从单身一族到一家之主的角色转变，因为上有年迈双亲，下有妻儿，因此被戏称为「夹心饼一族」，或「三文冶一族」。责任是这辈子不可回避的命题，尤其是作为家庭经济支柱的你，都需要问自己一个问题：如果自己不幸离世，你的亲人是否有足够的经济能力去维持现有的生活质量?
有人说人生有3大不幸：走得太早、活得太老、死不掉拖累家人。这真是不经修饰的大白话。然而逝者已矣，活着的人还得好好活着。而活着的人能否继续好好活着，一定程度上取决于经济能力，那么逝者留下的经济缺口就需要补上……此时，人寿保单的重要性就得以显现出来，只要没有碰触特别的除外条件，不幸身故或完全失能，受益人都能获得一笔保险金。
35~40岁要这样保！
年纪不同，规划的人寿保额也不一样。通常壮年时寿险额度需求最高，比如说, 你今年35岁, 有房贷400万, 小孩才8岁, 每年开支要50万, 那么，在小孩长到18岁前, 建议要准备50万x10年+400万= 900万的额度才足以覆盖。
当然，如果只是单纯地转嫁风险给保险公司，可以考虑定期寿险，便于每隔一段时间审视保额之外, 还可以把省下来的钱调配到适当的保障上。然而在笔者看来，这只是在人生早期减轻经济负担的权宜之计，若经济条件许可，相较于消费型的定期寿险，终身寿险则更为推荐，因为保单内的现金价值在供款年期结束后仍可继续滚存，享受复利带来的增值，同时亦可免除续保时再次核保的潜在风险，趁身体状况良好时及早购买可以避免因健康理由加费、除外保，甚至拒保。
别忘了! 意外险、医疗险和重疾险也要好好规划。经济条件不应成为“裸奔”的理由，毕竟重疾险理赔有一次性/多次性，消费型/终身型可供选择，而医疗险亦有百万医疗（内地险种）/中高端/高端可供选择，保费丰俭由人，别让一场大病拖垮了整个家庭。当然，它们的保障范围各不相同，请务必向你所信任的顾问了解透彻后再作出理智的选择。
41~50岁这样保！
到了40岁，许多人已经或即将迎来事业的高峰，孩子也逐渐长大，离他/她能独立的日子又近了一些。房贷也还了不少，如果你现在才开始配置人寿保险，保额可以适当降低，因为负债（房贷）部分减少了，但假设你第二个宝宝出生了，那就得考虑增加保额了。
如果之前还没投保「医疗险」和「重疾险」的话就得赶紧了，因为保费会随年龄增长而增加, 而且身体状况也可能影响投保结果。
都说40岁是健康的分水岭，毕竟随着年岁渐长，人体机能开始走下坡，有些人刚出来工作时太拼积累下来的健康问题此时也开始显现，和医生打交道的机会也明显增多。
配置「医疗险」和「重疾险」的必要性还可以让数据来佐证。根据某头部保险公司2019年的理赔数据，以41-50岁的男性组别为例，因身故产生理赔的，理赔个数是上一个年龄组别——31~40岁的2.5倍，而主要理赔原因为消化系统的癌症。
因危疾（重疾）产生理赔的数字也不遑多让，且从31~40岁便已明显增多，这与近年来呈现的重疾年轻化趋势吻合。
而75岁前患癌症的机会也相当可观，在环境与压力因素的复合影响下，千万别低估了自己成为“幸运儿”的概率。
再者，一般人对于癌症的治疗费用也知之甚少，也使得人们对重疾保险的必要性缺乏正确认知。
关于癌症，北京大学医学院客座教授、科普作家李治中博士早在2016年《南方周末》就发表文章指出，癌症是人体自然老化过程中基因突变的产物。就像我们无法阻止皱纹和老花眼的出现一样，我们无法像对待传染病一样，开发疫苗彻底阻止突变的发生。他认为，消灭癌症并不现实，而是把癌症变成慢性病，让许多病人变成与癌细胞长期共存的“健康人”，这早已有了成功的例子。如果这一切在不久的将来成为大多数癌症患者的现实，我们的治疗费用是更高了还是降低了，我们无从知晓，但这一刻，我们所生活的当下，癌症需要高昂的的医疗费用是不争的事实，一份保额充足的重疾保险和适切的医疗险对我们的意义也不言而喻，前者负责堵住经济缺口，后者能实报实销我们医疗费用，甚至可以获得优先使用稀缺医疗资源的权利。
另外，到了这个年纪，养老储蓄也变得迫在眉睫，虽然我们建议在更早的阶段准备，但是最佳的时机如果不在过去，那就是现在。横亘在中年人眼前的是延迟退休、养老金亏空、利率持续走低等现实，再加上人口平均寿命的延长，“长寿风险”所导致的养老成本也将越来越高。趁收入稳定，宜尽早规划养老问题，减轻晚年的压力。关于储蓄险的配置，我们也在多篇文章里分享过了，这里就不再赘述。
结语
人到中年，常被形容为一场“危机”也许并非危言耸听。这时候上有老下有小，同时顶着健康、子女教育、赡养、养老等方方面面的压力，单凭一己之力撑起整个家庭的重量，终归显得力不从心，然而保险却能与你共同面对这些压力。
最后以经典的「草帽图」作结。如果把收入与支出的关系拉到整个生命维度来审视，我们不难发现，我们的支出在这个阶段到达顶峰，同时收入曲线也是如此，碰到天花板后便开始下滑，并在退休后回到跟刚开始工作时差不多的收入水平，试问：如果没有提前利用盈余规划退休后的被动收入，现有的生活水平靠什么来维持? 安享晚年的底气又从何来？这都是不得不考虑的现实问题。
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