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我们之前已经分别聊了人生四个阶段的保险配置。如果之前都根据建议，按需做好了配置，等到退休后能做的事也就剩下享受人生了吧，所以标题也简单，就叫65+吧。但也并不是所有人都能如愿。时机很重要，能及早开始、未雨绸缪的人总能离理想的状况更接近一些。对于大多数人而言，首要解决的还是吃穿用度问题。除此之外，成功人士还有自己的烦恼——传承的问题。
丰俭由人的退休生活
对于大部分银发一族来说，退休后所面对的第一件事，应该是感觉到手停口停的压力，告别了每月稳定的收入，然而各式各样的支出是停不下来的，包括一日三餐、每月租金、水费、电费、煤气费….等等，全部都和钱拉上关系，这未免会让人感到有所不安呢!
这里以香港的情况举例。根据汇丰2019年第四季之《退休策划指标》最新推算，若一位居于私人物业的退休人士，要过简约的退休生活，单身者每月的生活开支需要11,650元，二人家庭则需要17,555元。当中最大开支是食物，二人家庭需要8,335元，其次是住房，消闲娱乐则排第三位，金额是否足够，可谓丰俭由人。
相反，如果你希望选择过一个舒适或者丰盛的退休生活，那么单身者每月生活费开支需要22275元～39190元，二人家庭则需要39190元～51650元，当中超过15%以上的支出竟然是外佣的费用。
万一自己的积蓄没法应付生活所需，如何是好？
「年金险」会是一个不错的选择，它能够按照确定的额度、确定的频率提供给投保人一系列现金流, 因而常被用于教育、养老等长期家庭生活规划。它可分为「一次性供款」或者「分期供款」，市面上不同产品也有不同的派发方式与年期，最简单的便是派到百年归老为止。然而也有些计划是有年期限制的，例如10、15、20年期，或者派到100岁为止。
「年金险」与一般储蓄最大的区别在于可以转移「长寿风险」，也就是活得越久，能领取的年金就越多，收益越高；反之亦然。
享受丰盛成果，又如何传承至下一代
人于黄金岁月时创立了自己的事业，积累好一笔财富，总是希望把自己一生的心血，留给最爱的亲人。退休乐享丰盛生活的同时，又如何能将所拥有财富公平地传承至下一代？这个课题也必须有周详的计划喔!
以下为不同的财富传承的方法及优胜之处：
资产是否可以100%传承到下一代视乎所属国家/地区:
◢ 目前有遗产税的国家和地区约有90个（中国内地至发文止未有遗产税，而香港则自2006年2月11日起废除遗产税。不再对该日期或之后过世的人的遗产征收遗产税）。
◢ 部分国家之遗产税税率不一。
案例分享
故事主人翁是一位张老板，他快将65岁了，也预计今年退休安享晚年，他的家庭状况是：已婚，有三名子女，现已三代同堂。张老板年轻时白手兴家, 努力打拼, 在张老板那个时代，只要肯做，便有机会！直到今天, 他拥有自己的企业, 是一位成功的企业家。
“上一代很拼，小有成就, 然而要如何才可富过三代, 资产传承, 是更大的挑战!” 张老板说：“其实在家里，我跟大家一样也是一个爸爸的角色，同样会担忧子女的发展和未来资产的分配。”现在张老板已是半退休状态，他不需要担心自己退休后资金的问题。反而, 最让他放心不下的，是他目前的企业和资产，该怎样才能被妥善分配和公平的传承呢？没想到在商场上呼风唤雨，却怕退休后的人生难以掌控。
拥有丰厚资产，更须审慎安排，才能稳妥传承与分配!
想要妥善分配资产, 该及早规划财富传承方案。
随着年岁渐增，张老板对财富传承的迫切性也越感强烈，建议张老板先点算一下名下资产、负债、日后需缴付的税务….等。在芸芸理财工具中, 找出最合宜的搭配，从而找出最合适的产品规划。善用保险及信托规划，预先安排资产分配，避免造成后代财产纷争，自己也可安心退休。
制造稳定退休现金流
辛苦了大半辈子, 张老板期望夫妻2人能过着丰盛的退休生活，环游世界，弄孙为乐的日子。透过人寿保单制造稳定现金流，让退休后的生活质量得以维持。
财富传承
透过保险及信托规划，将资产传承给子女, 聪明传承保单留爱不留怨。
*关于传承的话题，我们在往期「赚得多，还要守得住——您的财富保全与传承靠什么？」、「致企业家——如何为您与您的企业撑起保护伞？」中另有详述，链接已放在文末以资参考。
结语
本系列就写到这里了，总结一下。
保险的存在价值在于，它能以有限的经济和时间成本，对冲未来无限、难以承受的风险。有了保险的“托底”，即使遭遇不可预知的风险，你的人生也不至于滑落谷底。
在人生不同的阶段，我们有不同的需求，承担着不同的责任与风险，制定保险方案时也应该根据这些特性进行科学合理的规划。随着年岁渐长也需要根据自身的情况适时作出调整。
经常有些小伙伴会有这样一个误区：以为所有的险种挨个买了个遍就能一劳永逸了，其实不然。除了随着年龄和身体状况的转变可能涉及到续保问题，还有因通货膨胀造成的若干年后保额“缩水”问题等等，这些都是不得不考虑的问题。同时，也不妨关注市面上产品的更新迭代，以物色更符合现状的产品作为补充。由于篇幅有限，如有语焉不详之处，可向你所信任的顾问详询。
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