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回想起刚毕业、从校园踏入社会那一刻，就像切换到人生中另一个大舞台, 我们脑海里有各种各样的憧憬与规划，人生清单上的目标满满当当。可唯一没想到要规划进去的，大概是「风险管理」吧。大部分刚进入社会的年轻人, 对风险管理并没有一个清晰的概念，一来学校里不会教，家里也没有灌输正确的观念，二来这个年纪正是自恃身强力壮，天不怕地不怕的时候。然而值得注意的是，虽然人在年轻的时候承受的健康风险相对较小，可我们还是会曝露在其它风险当中，经济基础也相对薄弱。因此，无论处于人生的哪个阶段，风险管理都是生活中不可或缺的一环。以下分为三个小阶段来为大家剖析一下。
20~25岁 | 社会新鲜人，开始累积人生第一笔财富
20岁的你已经是成年人了, 这时你也许尚未完成学业, 也许你是半工读，也许你已经开始工作了。无论你是哪一种情况，都建议你尽早开始做好风险管理及理财规划，这能让你在进入社会后比别人更快累积到第一笔财富，这里指的财富不仅仅是金钱，还包括足够的风险保障、理财知识，以及对未来的清晰度。
有些大学生刚毕业，名下就有一笔数万元的学生贷款要还，如果你也是其中之一, 建议你把偿还这笔贷款视为你的首要任务。另外，刚参加工作的年轻人，大多数人收入不高，建议从基础保障做起。除了参加由国家统筹的社会医保外，购买一份百万医疗，每年花两三百元就能获得两三百万的保额是个不错的选择。如果你经常出差或出游，还要注意防范意外风险，补充适当的意外险。
医保+意外险+百万医疗，现在你已经有了最基础的保障，接下来就可以专心升级打怪了。
25~30岁 | 养成储蓄习惯 为人生下一步做准备
经过数年的磨炼, 相信你已经不再依赖父母的保护，能够为自己负责，并选择自己喜欢的生活方式；收入相对稳定，经济独立已经不成问题，那就请开始储蓄吧! 如果你早已经了解了「复利」的原理，相信你一定会认同吧，早两年和晚两年，差距之大让人咋舌。
这时的你干劲十足，也非常适合开始为第一桶金作准备。你的计划里也许还包括买车、买房、创业、结婚等等……年轻人追逐梦想无可厚非，可压力确实不小。因此，除了储蓄账户，你还需要管理好另一个账户——你的健康账户。
由于社会竞争激烈，现代人的生活压力显著增加，在加上环境污染等因素，重疾发病近年来呈现年轻化的趋势，尽早把重疾险配置到自己的防御体系可以确保在不幸罹患重疾时，能获得适切的医疗救助，弥补经济缺口。
然而在这之前，你应该划出至少相当于3~6个月生活支出的资金作为紧急备用金。因为你永远都不知道摩托车什么时候会突然坏掉，自己什么时候有点小病痛，建立紧急备用金可以避免紧急状况造成负担。
关于储蓄，富达投资（Fidelity）就有一个「退休储蓄法则」可供参考：
30~35岁 | 成家立业，扛起家庭责任
古语有云 < 三十而立>, 意思是踏入30岁的你, 应该有所担当，并已经明确自己的人生目标与发展方向。它又可以用立身、立家、立业“三立”来概括。
作为立身之根本，你需要对自己和家人负责。这时候父母大多已经过了50岁的门坎，身体状况大不如前；此时，你之前的规划当中或许有一部分已经实现，有车、有房（贷）、有爱你的妻子，一对可爱的儿女，这时你肩上的担子就更重了，与这些责任相称的，是一份保额能涵盖所有的债务和家人日常开销的人寿保单，将风险转移，就是你对自己和家人最大的负责。
配置建议：
20-35岁，从步入社会到成家立业，作为人生一个重要的过渡期，也是财富的原始积累期。收入不高的时候可以考虑消费型产品，既兼顾了保障，又不至于在吃穿用度上捉襟见肘。市面上有以下险种可供参考：
意外险 | 无论处于哪个年龄层都建议优先配置，在20~35岁的阶段，外出打工、出差、旅行的机会比较多，同时也要根据自身职业的危险程度、自己的运动爱好（潜水、空中滑翔、攀岩等）作出调整。
重疾险 | 既要自我投资，又要结婚买房，经济压力可不小。收入还不高的时候可以考虑消费型重疾险，保额适中，保费负担也较小。如果还算宽裕，保终身的重疾险还是更为推荐的，趁年轻、身体也比较健康的时候投保性价比最高，此时选择较长的供款年期，潜在杠杆也更大。
定期或终身寿险 | 当父母逐渐老去，为人子女，要担起赡养父母的责任。究竟是选择定期还是终身，同样的，根据经济条件进行选择，因为日后还能适时补充，无需强求一步到位。
医疗险 | 预算不高的时候，百万医疗险（内地险种）是性价比之选，务求让基础保障先配置到位。
储蓄分红险 | 理由很简单，越早开始储蓄，到了后期复利所产生的威力越是惊人，建议长期持有。而在这个阶段，投入的保费高低不是重点，尽早开始才是关键。另外，储蓄分红险可有效对抗利率下行，长期锁定较稳定的收益率。不失为中长期部署的理想载体。如何选择合适自己的储蓄分红险？请参考往期《想要保证回报又想回报够大？针无两头利》，链接已为你在文末准备。
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