- 預計閱讀時間：5分鐘
看完上一期的「移民+退休需要多少錢」便有小夥伴提問：如果移民轉場，我買的人壽、危疾、儲蓄、醫療保險還用得著嗎？申請移民需要大筆資金，我想把保單「套現」可以嗎？筆者將從常見的保險條款出發，概括一下移民對受保人可能產生的影響。
定期壽險
需留意稅務安排的差異從保障的角度而言，定期人壽保險的保障不受地域限制，若受保人於保單期內不幸身故，無論身處何地，受益人均可獲得賠償。但身故賠償或會衍生稅項，目前在中國內地以及香港，身故賠償均毋須繳稅。但要留意的是，在不少國家，若保單無指定受益人，身故賠償便成為遺產的一部分，就可能衍生遺產稅。相反，當保單已指定受益人，遺產稅就有機會獲得豁免。
另外，有定期人壽保險的條款寫明，當受保人的居住地、公民身份、或稅務狀況有所改變時，需通知保險公司。由於不同國家的稅務安排不同，移民後，大家應向當地的保險顧問查詢，瞭解是否在當地投保定期人壽保險更有利。
終生危疾及儲蓄人壽
早期退保招致大損失
終生危疾及儲蓄人壽的保障也是全球通用。這些保單內一般存有現金價值*、紅利。不少人在籌備移民時需要大額資金，便想到退保、或停供保單。
*現金價值——又稱退保價值，指退保時能從保險合同賬戶中提取的金額。如購買長期人身保險，保險計劃書里內均附有現金價值表。
先說退保，如果大家在保單年期的早段、供款尚未到期便作早期退保，退保現金價值可能大幅低於已繳保費，導致較大的損失。因此退保前應三思。也有受保人認為，既然即將離開，早期退保損失又大，不如停止供款，可如此一來可能啓動保單貸款，受保人就需向保險公司繳納利息，也有一些保單一旦停供便會失去保障。其實，受保人可向保險顧問咨詢調低保額的可行性，以停供未來的保費，又不至於使保單失效。
保險紅利要課稅？
剛才提及，香港的終生危疾險及儲蓄人壽險均產生紅利，此類收入是否須繳稅在世界各地的要求也不盡相同。在香港，資本收益、利息收入皆毋須課稅，包括中國內地居民投保的香港保險在香港及內地均毋須課稅。但在其他國家如美國、加拿大、英國、澳洲等，資本、利息收入則可能要繳稅。
移民後，若受保人繼續向香港的保險公司繳交保費，有些國家如美國，有可能會對非本地保險公司的保費徵稅（Excise Tax）。其實，有別於香港，不少國家的稅制相對複雜，大家應向當地的稅務顧問瞭解，避免不必要的麻煩。
醫療保險
移民後在當地投保或更有利
一般而言，人壽保險、意外保險或危疾保險的保障不受地域限制，只要發生受保事件，無論在何地均可獲得賠償。而醫療保險則不同，各地的醫療保險在設計時皆考慮到當地的醫療資源，即使保障範圍覆蓋全球，諸如病房級別、手術費及住院雜費等分項定義及賠償限額也可能存在很大差別，故未必能於移居地完全發揮作用，大家需留意不同醫療保險保單的條款及限制。
在香港，多數高端醫療保險都有地域限制，如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國）等，受保人可根據移居地選擇相應受保障地區；另外，若受保人移民，意味著常駐地改變，或在外國停留日子超過指定時間，即使移居地仍屬於該受保地域，保險公司也有權因為風險因素的變動而向該名受保人提出附加保費甚至拒保的可能。因此容易導致一些新移民人士在移居地購買新的醫療保險前，處於保障真空期。
以下是參考幾家保險公司的內部指引去說明更改居住地區的相應措施
1. 因留學或工作而於海外國家暫留（不超過五年時間）
2. 在海外國家長期居留／移民（一般定義為365日內在該國家逗留185日或以上）
結語
總的來說，定期壽險、終身危疾險、儲蓄分紅險不存在保障地域問題，需要考慮的是其產生的賠償金和分紅收益在移居地是否課稅的問題，另外就是居住地變更產生的核保以及費率變動問題。由於保險是一門精算的應用科學，保險公司會根據不同的地區的風險因素（包括但不限於死亡率、醫療開支、政治因素等等）去釐定相應保費以及不保事項。所以當受保人有移民意向的話，切記要向保險公司申報，如有疑問應及時咨詢你的保險顧問。
大家也無需過分擔憂，只要根據自身需要、保險產品的保障範圍、以及移居地的醫療開支預算等，便不難作出精明的投保決定。如仍有疑問，飛輪隨時為您效勞。
◆ 思考時間 BLINK MOMENT ◆
你有向保險顧問求助的習慣嗎？
◆ 精選閱讀 READ MORE ◆
