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在開始之前希望你能想想以下兩個問題：
- 你可曾想過自己在幾歲退休嗎？
- 你聽說過多少種退休方案？
FIRE族
世界上有一群人渴望著30歲、40歲退休，並踐行所謂的「4%法則」，這群人被稱為「FIRE族」，這股最早在歐美興起的FIRE，全稱是Financial Independence, Retire Early，意思是財務自由，提早退休。免不了有人質疑：這大概是那些不願工作，一心只想退休的人所產生的奢想吧。其實不然，根據紀錄片「Playing with FIRE」的走訪與觀察，FIRE的成功踐行者們不僅橫跨不同的族群、收入、年齡，階層，有跨國企業的高管，也不乏月收入不高的家庭、單身人士等，但他們有著共同的理念：不願再被不喜歡的工作束縛、不再被消費主義裹挾，奪回時間與人生的主導權。
FIRE族就是這樣一群人，他們信奉的「4%法則」是在1994年，由麻省理工學院學者威廉·班根（William Bengen）提出。他分析了美國過去75年來的股市和退休案例後，歸納出：“只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之後每年只要根據通貨膨脹微調，即使到過世，退休金都花不完。”
它的基本邏輯是：無論賺多少錢，都要過極簡的生活，以求儲蓄率達到50%或以上。根據「4%法則」，當你攢夠一年生活支出的25倍後，你就可以退休了。
縱然30歲退休對許多人來講不切實際，但如果說有什麼方法可以讓你提前10年20年退休，是不是也足夠讓人心動呢？
Magic NO.「25」
FIRE族實現財務自由的具體做法可能因人而異，但都基於一個神奇數字25和一條簡單公式：你退休後的年預期開銷 x 25。
舉例 陳大文預計他退休後每個月的生活開銷是$20,000，一年則需要$240,000，那麼$240,000 x 25=$6,000,000就是他需要攢的退休金
我們再仔細看看「4%法則」是如何運作的。
陳大文在第一年取出退休金的4%，也就是$6,000,000 x 0.04 = $240,000出來花……
看起來很簡單對不對？但要做到也不容易：
1 需要一筆不小的本金；
2 每年的投資收益（被動收入）>4%，也就是確保被動收入>提取速度；
3 每年支出不能有太大變化。有批評者認為，「4%法則」有意無意忽略了極端情況，如自然災害、大病醫療等，提醒我們將這種情況也納入考慮，基本的保險保障在人生風險的防禦體系中不可或缺。
為了提高成功率，我們需要以下「量化四部曲」。
量化四部曲
步驟一 算出自己的財務自由數字
陳大文預計他退休後每月支出 $20,000 x 12個月 = $240,000
根據「4%法則」，他的退休金需要600萬。
但還沒完，陳大文預估15年後需要80萬作為兒子留學費用，我們還得推算這80萬放到現在是需要多少錢，先假設投資的年化收益為7%，得出大概29萬。
像這種大型一次性支出，如買房、買車、醫療支出都以這種方法算出，然後加在根據「4%法則」得出的退休金後面，就可得出陳大文的財富自由數字是628萬。
好像…距離不小，先別急，我們繼續往下看。
步驟二 拆解目標
我們把628萬拆解成容易達成的小目標。怎麼算？線上計算器已經為你準備好了：
陳大文想在10年後退休，他的投資帳戶已經有16萬，我們用線上計算器算出陳大文往後只要每年存43萬，每個月大概存3萬5。
萬一存不到怎麼辦？
1 延長退休的時間
2 把財務自由的數字降低
另外，我們對照計算結果還發現：
把下面兩個數字的差額算出來是187，也就是說，陳大文只要每天多存187，就可以提前一年退休，從原本的十年縮短到九年。
步驟三 弄清目前進度在哪裡
在這一步，我們需要好好填寫自己的「資產負債表」，就可以算出目前的進度在哪裡。「資產負債表」裡的數字是我們財務狀況的重要指標，需要定期檢視。
為了提升自己的淨資產，負債得好好處理，建議從利息最高的債項開始清償。
步驟四 開始加速
1 想辦法省錢
2 計算你的真實時薪是多少？
列出在哪些地方可以把錢省下來以後，我們來算算你的真實時薪是多少。
算完之後你會大吃一驚，一份正職工作所花費的生命和時間遠遠超乎你的想像，我們每小時能賺到的錢其實比我們想像中的要少。我們可以用這個來評估花錢的真實代價。
買東西前我們要思考：如果買的是無法產生收益或增值的東西，是不是值得花這麼多的時間？為了它，你能否接受晚幾年退休？你買的東西能帶給你的愉悅能持續多久？然後你就要作出衡量跟取捨了。
3 計算被錯失的未來價值。用下方的計算器算算，假如沒有買XX，而是用於投資，若干年後會變成多少錢。
可以看出，買東西時不止損失現在付出的金錢，還錯過了讓錢滾大的機會。因此買之前不妨問問自己，這筆錢在現在還是在未來對自己更有價值。
4 開始用百分比思考
5 儘早開始投資
6 動態提取策略
像「4%法則」這種利用資產配置進行退休規劃，之後再定期從裡面拿固定比例的錢出來花的策略，在國外已經被財務顧問跟學術界廣泛應用，與國內仍把存款放在銀行或靠炒股票的觀念大相徑庭。
除「4%法則」這種隨通脹調整的固定提取方式，其實還有另外一種策略——「動態提取策略」，分析表明，後者能根據投資收益的波動作出調整，因而更加靈活，可持續性也更高。在此舉例說明的就是其中一種較簡單的「動態提取策略」。
結語
本文的最終目的是希望讓大家看到，通過對看似不可能的事情進行分解、量化，我們可以大大提升實現的概率。而我們也見證了身邊一些朋友因而加快了邁向財務自由的腳步。許多人啟程了，你呢？
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◆ 思考時間 BLINK MOMENT ◆
你認為該從幾歲開始為退休作準備？
