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我們之前已經分別聊了人生四個階段的保險配置。如果之前都根據建議，按需做好了配置，等到退休後能做的事也就剩下享受人生了吧，所以標題也簡單，就叫65+吧。但也並不是所有人都能如願。時機很重要，能及早開始、未雨綢繆的人總能離理想的狀況更接近一些。對於大多數人而言，首要解決的還是吃穿用度問題。除此之外，成功人士還有自己的煩惱——傳承的問題。
豐儉由人的退休生活
對於大部分銀髮一族來說，退休後所面對的第一件事，應該是感覺到手停口停的壓力，告別了每月穩定的收入，然而各式各樣的支出是停不下來的，包括一日三餐、每月租金、水費、電費、煤氣費….等等，全部都和錢拉上關係，這未免會讓人感到有所不安呢!
這裡以香港的情況舉例。根據滙豐2019年第四季之《退休策劃指標》最新推算，若一位居於私人物業的退休人士，要過簡約的退休生活，單身者每月的生活開支需要11,650元，二人家庭則需要17,555元。當中最大開支是食物，二人家庭需要8,335元，其次是住房，消閒娛樂則排第三位，金額是否足夠，可謂豐儉由人。
相反，如果你希望選擇過一個舒適或者豐盛的退休生活，那麼單身者每月生活費開支需要22275元～39190元，二人家庭則需要39190元～51650元，當中超過15%以上的支出竟然是外傭的費用。
萬一自己的積蓄沒法應付生活所需，如何是好？
「年金險」會是一個不錯的選擇，它能夠按照確定的額度、確定的頻率提供給投保人一系列現金流, 因而常被用於教育、養老等長期家庭生活規劃。它可分為「一次性供款」或者「分期供款」，市面上不同產品也有不同的派發方式與年期，最簡單的便是派到百年歸老為止。然而也有些計畫是有年期限制的，例如10、15、20年期，或者派到100歲為止。
「年金險」與一般儲蓄最大的區別在於可以轉移「長壽風險」，也就是活得越久，能領取的年金就越多，收益越高；反之亦然。
享受豐盛成果，又如何傳承至下一代
人于黃金歲月時創立了自己的事業，積累好一筆財富，總是希望把自己一生的心血，留給最愛的親人。退休樂享豐盛生活的同時，又如何能將所擁有財富公平地傳承至下一代？這個課題也必須有周詳的計畫喔!
以下為不同的財富傳承的方法及優勝之處：
資產是否可以100%傳承到下一代視乎所屬國家/地區:
◢ 目前有遺產稅的國家和地區約有90個（中國內地至發文止未有遺產稅，而香港則自2006年2月11日起廢除遺產稅。不再對該日期或之後過世的人的遺產徵收遺產稅）。
◢ 部分國家之遺產稅稅率不一。
案例分享
故事主人翁是一位張老闆，他快將65歲了，也預計今年退休安享晚年，他的家庭狀況是：已婚，有三名子女，現已三代同堂。張老闆年輕時白手興家, 努力打拼, 在張老闆那個時代，只要肯做，便有機會！直到今天, 他擁有自己的企業, 是一位成功的企業家。
“上一代很拼，小有成就, 然而要如何才可富過三代, 資產傳承, 是更大的挑戰!” 張老闆說：“其實在家裡，我跟大家一樣也是一個爸爸的角色，同樣會擔憂子女的發展和未來資產的分配。”現在張老闆已是半退休狀態，他不需要擔心自己退休後資金的問題。反而, 最讓他放心不下的，是他目前的企業和資產，該怎樣才能被妥善分配和公平的傳承呢？沒想到在商場上呼風喚雨，卻怕退休後的人生難以掌控。
擁有豐厚資產，更須審慎安排，才能穩妥傳承與分配!
想要妥善分配資產, 該及早規劃財富傳承方案。
隨著年歲漸增，張老闆對財富傳承的迫切性也越感強烈，建議張老闆先點算一下名下資產、負債、日後需繳付的稅務….等。在芸芸理財工具中, 找出最合宜的搭配，從而找出最合適的產品規劃。善用保險及信託規劃，預先安排資產分配，避免造成後代財產紛爭，自己也可安心退休。
製造穩定退休現金流
辛苦了大半輩子, 張老闆期望夫妻2人能過著豐盛的退休生活，環遊世界，弄孫為樂的日子。透過人壽保單製造穩定現金流，讓退休後的生活品質得以維持。
財富傳承
透過保險及信託規劃，將資產傳承給子女, 聰明傳承保單留愛不留怨。
*關於傳承的話題，我們在往期「賺得多，還要守得住——您的財富保全與傳承靠什麼？」、「致企業家——如何為您與您的企業撐起保護傘？」中另有詳述，連結已放在文末以資參考。
結語
本系列就寫到這裡了，總結一下。
保險的存在價值在於，它能以有限的經濟和時間成本，對沖未來無限、難以承受的風險。有了保險的“托底”，即使遭遇不可預知的風險，你的人生也不至於滑落穀底。
在人生不同的階段，我們有不同的需求，承擔著不同的責任與風險，制定保險方案時也應該根據這些特性進行科學合理的規劃。隨著年歲漸長也需要根據自身的情況適時作出調整。
經常有些小夥伴會有這樣一個誤區：以為所有的險種挨個買了個遍就能一勞永逸了，其實不然。除了隨著年齡和身體狀況的轉變可能涉及到續保問題，還有因通貨膨脹造成的若干年後保額“縮水”問題等等，這些都是不得不考慮的問題。同時，也不妨關注市面上產品的更新反覆運算，以物色更符合現狀的產品作為補充。由於篇幅有限，如有語焉不詳之處，可向你所信任的顧問詳詢。
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◆ 思考時間 BLINK MOMENT ◆
如何傳承你想好了嗎？
