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冰山圖

冰山圖來自冰上理論， 本是心理學上一個重要理論，隱喻人的“自我”如同冰山，我們只能看到表面的一小部分，而更大一部分則隱匿於內心更身處，不為人所見，恰如冰山。該比喻如果延伸到了關乎我們身體健康的風險，同樣恰如其分。

冰山的巍峨，不在我們看得見的、露出水面的部分，而在於水下。

人若是生病，想到為此而支出的往往只有醫療費、或手術費。這是顯而易見那部分的支出，如果自己正值壯年，小病小痛也許就藥到病除了，得了盲腸炎動個小手術也就解決了。

可人衰老的進程不可逆，再精密耐用的儀器也會有耗損的一天。當一些嚴重疾病、慢性疾病找上門來，醫療費、手術費便只是冰山一角了。

因此我們把最容易被忽視的那部分比喻為水下的冰山。包括我們生病誤工的代價，人在擁有足夠的“睡後”現金流、實現財務自由之前，幾乎都在無間斷地工作，賺的是“睡前”收入，一場不期而至的大病會否中斷我們的收入？會！請假或停薪留職，甚至被辭退，都是不難想像的情景，請問這算不算生病的代價?

慢性病康復是一個漫長的過程，會產生一系列檢測、跟蹤、護理、用藥、營養品等費用，堪比無底洞。家底再殷實恐怕也有到頭的一天，更何況廣大的工薪階層？

設計保險的精算師們總結了歷史資料和經驗，得以窺見冰山之全貌。基於對這些可預見之風險的預判，才有了保險方案，而且還在不斷的演變反覆運算當中，變得越來越切合眼下人們的需求，儘管無法做到滴水不漏，可也盡可能地幫助我們轉移了大部分可見、不可見的風險。賦予了我們把風險拽在自己手裡的能力。

譬如醫療險涵蓋了可見的支出，包括醫療費、手術費。

可醫療險實報實銷的性質，往往無法緩解一部分人在大病痊癒前的經濟壓力；如果僅有國家醫保，報銷比例也並非100%，用藥、治療手段也囿於規定的名錄，它的初衷只是“普及”。因此，醫保不能沒有， 卻也不可絕無僅有。

這些不可見的風險就讓重疾險來補充，只要符合特定的疾病定義便可觸發賠償，它可用於覆蓋醫療費用，也可以是收入損失和康復花銷，後兩者都是醫療險力不能及的。

標普家庭資產配置圖

標準普爾的家庭財富配置四象限圖，我們就簡稱“標普圖”吧。

標準普爾（Standard & Poor’s）作為一家歷史悠久的世界權威金融分析機構及評級機構，相信大家對這個名字已經耳熟能詳了。

許多人對“標普圖”也並不陌生，它的來歷無從考究，可實用性毋庸置疑，故筆者不諱于該圖流於氾濫，重制了一個飛輪訂製版。

過去人們或留存現金，或習慣於存在銀行，可在幾十年的通脹背景下，普通銀行儲蓄早已無法抵禦資產貶值的風險，今年的黑天鵝更是改變了經濟的面貌，各國央行紛紛大水漫灌，儘管本國央行的手段頗為節制，也只是推遲了速度罷了。常在岸邊走，豈能不濕鞋，為了不讓家庭資產整體縮水，我們必須把它放在不同的帳戶裡頭。

如圖所見，按照不同的應用場景分成了四個帳戶：

占比最大的必須是安全可靠的，用來「保值」的，占整個家庭資產的40%。對該帳戶的投資，不虧損本金是關鍵，因此固收類產品是主力，貨幣基金、債券基金、儲蓄分紅險、年金險、終身壽險等皆屬於該範疇；該帳戶資金宜長期持有，並作為子女教育、養老的儲備，不可隨意取用。每月投入固定比例，可保障家庭財富長期穩定增長。

第二個帳戶是用於「生錢」的錢，建議占比為30%。該帳戶志在“收益”，故而相對進取。投資目標包括股票、成長性基金，投資相連險（ILAS）等，有了它，保值、創收兩不誤。值得注意的是，由於收益與風險的正相關性，必須把帳戶比例控制在30%以內，尤其是在市場環境不確定性較高的時期更應降低曝險，即使是在行情好的時候也該適時提取盈利，進行「配置再平衡」，勿因行情看好就過度膨脹，隨意變動配置比例。

第三個帳戶則是「保命的錢」，占20%。老生常談：月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。而且人一生能賺的錢有限，有時候傾其所有也未必能應對突發的大額開支。如何利用杠杆四兩撥千斤，保險才是正解。

最後一個帳戶是「隨時可以花的錢」，占10%。該帳戶資金當涵蓋3~6個月的支出，用於日常花銷、衣食住行，包括錢包裡的現金，手機裡的支付寶、微信餘額等。

這便是一個可供參考的家庭資產配置模型，且重在「配置」二字，它是相對固定的，也是動態的，既要保持適當的比例，也要根據家庭狀況及週邊環境作出平衡。

家庭財富金字塔

隨著資產積累的增加以及先進理財觀念的普及，如今的內地新貴階層，已經著手打造一個穩固的“金字塔形”財富結構：基層寬闊的根基為“保障”，任何時候都維持著牢固的安全網；中層則為“儲備”，穩健資產以不變應萬變；最上層直至塔尖，則是風險程度遞增，比例遞減的“投資”，用以抓住資產增值的機會。

本末倒置的配置會造成怎樣的後果呢？如果沒有最基層的安全網，任何人的財富體系都不堪一擊，而風險隨著年月增長隨之增加。如果你對類似言論聽過不少，請開始重視它。

一圖勝千言，你的資產都放對了嗎？

——摘自前文《治大國如烹小鮮？我說積累財富如堆積木》

醫療需求層次圖

以一名中國內地公民為例，寬大的塔基部分少不了由國家統籌的「社會醫保」，越往上保障（報銷）範圍越廣，也越昂貴。

在中國的醫療體系當中，醫保是強制參加的，基本上做到了全民普及，它有以下優點：1、對健康狀況無要求；2、對職業類別、年齡無限制；3、完成繳費後終身保障。

那缺點呢？就是報銷範圍相對狹小，在下一張「醫保不夠圖」再跟大家分享。

第二層的大病醫保也是由國家統籌，各個地區的政策還有所不同。當參保人罹患大病產生高額醫療費用時，經基本醫保報銷後剩餘的自付部分可由大病醫保報銷，能作為基礎醫保的補充，雖報銷比例有所提高，可仍局限於基礎醫保目錄內的病種和用藥。

第三層的百萬醫療險，保障範圍又有了提升，沒有了醫保目錄的限制，常見的產品形態設有1萬元的免賠額，保費由最低的幾百塊隨年齡遞增，可獲得200萬~300萬的保額，性價比還是不錯的，可最大的限制是僅限於社會醫保所覆蓋的就醫範圍內生效，也就是公立醫院的普通部。

接下來的中高端醫療（網上亦稱中端醫療），則把就醫範圍拓寬到了公立醫院的特需部和國際部，及少數私立醫療機構。部分產品也能提供優質的綠色通道、直付、專家二次診療意見等服務，與頂尖的高端醫療已經非常接近，只是理賠上限比後者低，部分專案有封頂，就醫範圍也不包括昂貴醫院，可價格就比高端醫療親民。

公立醫院特需部和國際部，原分別是為滿足國家幹部、國際友人的治療需求而設立的，治療條件和醫生資質比普通部要高。而在中國內地的醫療體系當中，公立醫院彙聚了最頂尖的醫生資源，其資質要比大部分私立醫院要好，私立醫院的優勢更多是在於住院環境。

而位於塔尖的高端醫療當然是醫療險中的頂配了。在選定的區域內，可實現絕大多數醫療費用的全額賠付，享有優先使用全球頂尖醫療資源的特權，包括名醫預約、海外就醫、全球緊急救援等增值服務，就醫、住院條件就更不在話下了。

醫保不夠圖

上一張圖說到社會醫保的報銷範圍相對狹小，主要體現如下：

1、起付線，即報銷門檻，各地區之間，門診和住院之間、各級別醫院之間存在不同；以北京的職工醫保為例， 其門診起付線是1800元，首次住院的起付線是1300元；

2、封頂線，即報銷上限，地區之間存在差異，北京職工醫保門診封頂線是2萬，住院為10萬；

3、報銷比例，在起付線與封頂線之間仍有需要我們自費的部分，通常醫保的報銷比例在70%~90%之間，就醫醫院的等級越高，報銷的比例就越低，自費的部分也就越高；

4、「三目錄」：1、「藥品名錄」規定了哪些藥可以報銷；2、「診療專案目錄」規定了哪些病可以報銷，主要包括治療、檢查、手術等費用；3、「服務設施目錄」規定了哪些設施可報銷，主要指住院的床位費等。

「藥品名錄」的存在決定了醫保的藥品覆蓋範圍狹小。據國家藥品監督管理局資料顯示，中國目前共有169,470種藥物，最新的 「藥品名錄」覆蓋的藥品僅為2,643種，醫保用藥僅占全部藥品的1.56%，其中「甲類藥」，指臨床必需、廣泛使用、療效好、價格低的，醫保可全部報銷；「乙類藥」，是那些臨床可供選擇、療效好、價格稍高，需按比例（各地不同）自費一部分，其餘報銷；而「丙類藥」則是高檔藥、進口藥等，得完全自費。

且不說醫院也有醫保費用的管控，很多藥品在醫院是想買也買不到。

另外，人口老齡化加劇使得醫保基金的支出速度大於收入，部分地區甚至入不敷出。

以上都是醫保的不足之處。

小白配置圖

至於不知道如何配置保險的小白，可以據此金字塔圖來配置，先滿足塔基，自下而上配置，與「家庭資產置金字塔」有異曲同工之妙。意在構築由「安全性資產」、「儲備性資產」、「收益性資產」組成的穩定結構，切勿本末倒置，唯根基穩固，方可穩中求富。

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